Låna med skuldsanering

Går det att låna pengar under pågående skuldsanering?

Ja, det går att låna pengar hos en pantbank under en pågående skuldsanering. För att ta ett pantlån krävs en pantsatt värdesak som säkerhet för lånet. Enligt vad Credwise vet finns det ingen långivare som beviljar kreditkort, kreditköp, blancolån, bolån eller billån under en pågående skuldsanering.

Låna hos pantbank under skuldsanering

Den som har ett värdeföremål, till exempel en dyrbar tavla eller ett smycke, kan låna pengar hos en pantbank under en pågående skuldsanering. Pantbanksverksamhet omfattas av pantbankslagen (1), och inte av konsumentkreditlagen (2). Lån från pantbanker saknar således krav på kreditprövning, vilket möjliggör lån under skuldsanering.

Om en låntagare pantsätter ett värdeföremål hos en pantbank tas i regel ingen kreditupplysning på låntagaren. Därmed får inte pantbanken information om huruvida låntagaren har en pågående skuldsanering.

Om låntagaren inte betalar tillbaka pantlånet enligt vad som avtalats säljer pantbanken det pantsatta värdeföremålet för att få tillbaka sina pengar. Att en låntagares har nedsatt betalningsförmåga till följd av en skuldsanering påverkar således inte huruvida låntagaren får låna pengar hos en pantbank.

Lån som inte går att få under pågående skuldsanering

Några exempel på lån som inte går att få under en pågående skuldsanering är:

• Privatlån. Av de 45 privatlån som Credwise känner till är det inga som kan beviljas till personer med en pågående skuldsanering.
• SMS lån (snabblån). Av de 24 SMS lån (snabblån) som Credwise känner till är det inga som kan beviljas till personer med en pågående skuldsanering.
• Billån. Av de 6 billån som Credwise känner till är det inga som kan beviljas till personer med en pågående skuldsanering.
• Bolån. Inga av de bolån som Credwise känner till kan beviljas till personer med en pågående skuldsanering. Det gäller även de bolån som kan beviljas till personer med kronofogdeskulder, såsom 60plusbanken seniorlån, Bluestep omstartslån, Marginalen omstartslån, Nordax bolån, Svea Bank skuldfinansiering bolån, Svea Bank skuldfinansiering borgenslån och Svensk Hypotekspension seniorlån.

De med skuldsanering har sällan råd att låna pengar

Den som har en pågående skuldsanering har i regel inte tillräckligt med pengar över för att ha råd att låna pengar. Enligt Kronofogden bedöms betalningsförmågan hos den som blivit beviljad skuldsanering på liknande sätt som vid en löneutmätning (3). Vid en löneutmätning får en skuldsatt person behålla den del av dennes inkomst som ska täcka boende- och levnadskostnader (4).

Normalbeloppet vid skuldsanering räcker sällan för att betala lån

Det normalbelopp som får behållas vid en skuldsanering räcker inte för att täcka de genomsnittliga levnadskostnader en person uppskattas ha enligt Konsumentverket. Credwise drar därför slutsatsen att normalbeloppet vid en skuldsanering i regel inte heller räcker för att kunna betala tillbaka ett lån, utöver att finansiera levnadskostnader.

Jämförelse: Kronofogdens normalbelopp och Konsumentverkets referensvärden

Tabell 1 visar en jämförelse av Kronofogdens normalbelopp (det månadsbelopp en person med skuldsanering får behålla utöver boendekostnader) (5) och Konsumentverkets referensvärden för hushållskostnader år 2024 (6).

Pågående skuldsaneringar syns i kreditupplysningar

Enligt konsumentkreditlagen ska en långivare genomföra en kreditprövning för att bedöma en låntagares betalningsförmåga innan långivaren beviljar ett lån (7). I samband med kreditprövningen tar långivaren i regel en kreditupplysning. Enligt kreditupplysningslagen innehåller kreditupplysningar bland annat uppgifter om skuldsanering (8).

En långivare som tar en kreditupplysning på en låntagare får således information om låntagaren har en pågående skuldsanering. Det medför att långivaren sannolikt inte kan göra bedömningen att låntagaren har tillräcklig betalningsförmåga för att betala tillbaka ett lån.

En låntagares KALP (Kvar Att Leva På)-kalkyl måste också gå ihop för att låntagaren ska kunna bli beviljad lån. Det innebär att låntagaren måste ha ett ekonomiskt överskott varje månad. En person som har en pågående skuldsanering har i regel inte ett tillräckligt stort månatligt överskott i sin KALP-kalkyl för att kunna beviljas lån.

Inget lagförbud mot att ge lån under skuldsanering

Det finns inget konkret lagstadgat förbud mot att erbjuda lån till de som undergår skuldsanering. Att bevilja ett lån till en person med en pågående skuldsanering medför dock en risk att personen inte betalar tillbaka lånet. De flesta långivare undviker därför sannolikt att bevilja lån till personer med skuldsanering.

Att ge lån under skuldsanering strider mot god kreditgivningssed

Enligt konsumentkreditlagen ska långivare beakta god kreditgivningssed och visa omsorg gentemot låntagare (9). Enligt juridisk rådgivning som Credwise har tagit del av är det sannolikt inte förenligt med god kreditgivningssed att bevilja lån till en person som är under en pågående skuldsanering.

I Finansinspektionens allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden förtydligas att god kreditgivningssed bland annat innebär att en långivare ska avråda en låntagare från att ta lån som är ofördelaktiga för låntagaren (10).

Credwise har i samråd med jurister inte hittat uppgifter om att något sådant mål där en långivare beviljat lån till en person med en pågående skuldsanering ska ha avgjorts i domstol. Att bevilja lån till en person som har skuldsanering, och därmed utöka personens skuldbörda, bör dock enligt vad Credwise erfar inte vara förenligt med god kreditgivningssed.

Lån tagna under skuldsanering ingår inte i skuldsaneringen

Enligt skuldsaneringslagen ingår endast skulder som uppkommit innan ett beslut om en skuldsanering i själva skuldsaneringen (11). Det medför att om en person beviljats skuldsanering, och under den pågående skuldsaneringen tar nya lån, ingår inte dessa nya lån i skuldsaneringen. De lån som tagits under skuldsaneringen kvarstår därför efter att skuldsaneringen avslutats.

En låntagare som blir beviljad ett lån under en skuldsanering måste betala tillbaka lånet, utöver det belopp som fastställts vid beslutet om skuldsanering. Om en låntagare inte klarar att betala ett lån som tagits under en skuldsanering finns det en risk för att även det nya lånet slutligen lämnas till Kronofogden. Det medför då att låntagaren inte blir skuldfri hos Kronofogden efter att skuldsaneringen har avslutats.

En skuldsanering kan upphävas om nya lån tas

Enligt skuldsaneringslagen kan en fordringsägare (den som lånat ut pengar och som vill ha betalt) under vissa omständigheter begära upphävning eller omprövning av ett beslut om skuldsanering. En sådan omprövning kan till exempel ske om den som beviljats skuldsanering inte följer betalningsplanen. (12)

Om en låntagare tar ett nytt lån under en skuldsanering kan det leda till att låntagaren inte klarar att följa den betalningsplan som fastslagits i skuldsaneringsbeslutet. Enligt skuldsaneringslagen kan omprövning av ett skuldsaneringsbeslut endast ske om avvikelsen från betalningsplanen inte är ringa (13).

I förarbetena till skuldsaneringslagen anges att enstaka och kortvariga betalningsdröjsmål inte ska kunna leda till omprövning eller upphävning av ett beslut om skuldsanering (14). Det krävs alltså att den som tagit ett lån under en skuldsanering ska ha långvariga problem med att följa skuldsaneringens betalningsplan, för att skuldsaneringen ska kunna upphävas.

När kan man ta lån efter skuldsanering?

Det finns ingen lagstadgad gräns för när man kan ta ett lån efter en avslutad skuldsanering. En del långivare kräver att det måste ha gått en viss tid, till exempel 6–36 månader. Hos de flesta långivare finns dock inget hinder för att låna pengar direkt efter en avslutad skuldsanering.

Hos långivaren Ferratum måste det till exempel ha gått minst tre år efter att ditt skuldsaldo hos Kronofogden försvunnit innan du kan bli beviljad ett nytt lån (15). Låneförmedlaren Sambla uppger på sin hemsida att du måste ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader för att ha möjlighet att ta ett lån via dem (16).

Har du en pågående skuldsanering har du också ett skuldsaldo hos Kronofogden. De flesta långivare Credwise känner till har dock inga explicita krav på hur lång tid som måste ha gått sedan du hade ett skuldsaldo hos Kronofogden för att kunna ta ett lån.

Det vanligaste kravet långivare har är att de som lånar pengar inte har någon betalningsanmärkning. Därutöver kräver många av de långivare som kan acceptera anmärkningar att de som lånar pengar av dem inte fått någon ny betalningsanmärkning på minst 6–12 månader.

Enligt kreditupplysningslagen ska en låntagares betalningsanmärkningar försvinna senast fem år efter att beslutet om skuldsanering eller den dag en skuldsanering avslutas (17).

Överväg att inte ta nya lån efter skuldsanering

Innan en låntagare ansöker om ett nytt lån efter en skuldsanering bör låntagaren överväga om det är nödvändigt att låna pengar. Om den som genomgått en skuldsanering hamnar på obestånd är det i regel svårt för denne att bli beviljad en ny skuldsanering om det skulle behövas.

Enligt skuldsaneringslagen får skuldsanering endast beviljas till de som tidigare genomgått en skuldsanering om det finns synnerliga skäl (18). I förarbetena till skuldsaneringslagen anges att om en person skuldsatt sig i unga år och beviljats skuldsanering, och en ny skuldsanering blir aktuell senare i livet under helt andra omständigheter, kan det vara ett exempel på ett synnerligt skäl då en ny skuldsanering får beviljas (19).

Enligt Credwise är det inte sannolikt att en låntagare beviljas en ny skuldsanering kort efter att låntagaren har avslutat en tidigare skuldsanering. Det gäller i synnerhet om låntagaren tagit nya lån som gått till Kronofogden kort efter en avslutad skuldsanering.

Bygg kreditvärdighet för att få lån efter skuldsanering

Tre exempel på vilka åtgärder den som genomgått en skuldsanering kan vidta för att bygga kreditvärdighet och förbättra sina chanser att få lån efter skuldsaneringen är att:

• Undvika kreditupplysningar hos UC. Ju fler UC-förfrågningar som finns registrerade på en låntagare, desto sämre bedöms låntagarens kreditbetyg hos UC vara. En låntagare har därför svårare att få lån från långivare som använder UC ju fler UC-förfrågningar denne har. Den som vill bygga upp sin kreditvärdighet för att få lån efter en avslutad skuldsanering bör därför undvika kreditupplysningar hos UC under en tid. För att undvika UC-förfrågningar bör den som vill förbättra sin kreditvärdighet till exempel undvika att ansöka om lån eller handla på faktura hos långivare som använder sig av UC. Se mer: är det dåligt att få kreditupplysningar hos UC?
• Spärra sig från att låna pengar under en period. Ju fler lån och krediter en låntagare har, desto sämre blir låntagarens kreditvärdighet. Den som har svårt att avstå från att ta icke nödvändiga lån efter en avslutad skuldsanering kan välja att helt spärra sig från möjligheten att ansöka om lån. Det går att spärra sig från att ta lån antingen direkt hos enskilda långivare eller hos flera långivare samtidigt via spärrtjänsten Lånestopp.

Tips till den som lånar pengar efter skuldsanering

Några tips till den som ska låna pengar efter en skuldsanering för att undvika att hamna på obestånd igen är att:

• Göra en månadsbudget för att säkerställa att lånet kan återbetalas. Den som ansöker om ett lån kan säkerställa att det finns utrymme för att betala tillbaka lånet genom att ta fram uppgifter om sina inkomster och utgifter och göra en budgetkalkyl. Det bör finnas pengar över i låntagarens månadsbudget även efter att lånets månadsbetalning har dragits av.
• Se till att betala av lånet i tid, gärna i förtid. Den som ska låna pengar efter en skuldsanering bör säkerställa att lånets månadsbetalning betalas i god tid innan dess förfallodag. Om det finns möjlighet bör låntagaren betala av lånet i förtid, det vill säga snabbare än enligt den avtalade återbetalningsplanen.

Rådgivning för att undvika lån under eller efter skuldsanering

Skuldsatta personer kan få ekonomisk rådgivning för att undvika att behöva ta lån under eller efter en skuldsanering. Enligt socialtjänstlagen ska alla kommuner erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer (20) (21). Hos en budget- och skuldrådgivare kan skuldsatta personer få råd om hur de på mest lämpliga sätt kan reda ut sin skuldsituation.

En skuldsatt person kan till exempel få stöd under en skuldsanering för att klara av att fullfölja skuldsaneringen och undvika att nya skulder uppstår. Enligt socialtjänstlagen omfattas kommunens budget- och skuldrådgivare av tystnadsplikt (22). Det som framkommer under ett möte med en budget- och skuldrådgivare är således sekretessbelagt och förs inte vidare till utomstående.

Mer om skulder och skuldsanering

• Vad innebär en skuldsanering?
• Går det att få skuldsanering med spelskulder?
• Hur mycket får man behålla vid skuldsanering?
• Vilka månader är betalningsfria vid skuldsanering?
• Går det att begära omprövning av beslut om skuldsanering?

Lån som alternativ till skuldsanering

• Nystartslån
• Saneringslån
• Lån trots utmätningsförsök
• Lån trots skuldsaldo hos Kronofogden