Skuldsaneringslån

Guide för att ta saneringslån (skuldsaneringslån)

Ditt val av saneringslån (skuldsaneringslån) påverkar bland annat dina möjligheter att bli beviljad lån, hur stort skuldbelopp du har möjlighet att sanera och om det krävs en säkerhet för lånet. I Credwises guide får du den information du behöver för att välja det saneringslån som passar bäst för dig.

Vad är saneringslån (skuldsaneringslån)?

Ett saneringslån (skuldsaneringslån) är ett lån för personer som vill samla ihop lån, krediter eller kronofogdeskulder med ett nytt lån. Saneringslån används i regel för att få en mer hanterbar skuldsituation än tidigare, med färre lån, lägre ränteutgifter samt lägre månadsbetalning.

Kan skuldsatta få saneringslån (skuldsaneringslån)?

Ja, skuldsatta personer kan få saneringslån (skuldsaneringslån). Det går att få saneringslån trots både många befintliga lån eller kronofogdeskulder. För att bli beviljad ett saneringslån trots kronofogdeskulder krävs i regel en säkerhet, till exempel en bostad eller en borgensman, eller en medsökande utan kronofogdeskulder.

Se mer: banker som hjälper skuldsatta

Saneringslån (skuldsaneringslån) passar bra för

Det kan passa bra att ta ett saneringslån (skuldsaneringslån) för den som vill samla ihop befintliga lån, krediter eller kronofogdeskulder, och på så sätt förbättra sin kreditvärdighet. Ett saneringslån kan också passa den som vill sänka sin månadsbetalning och månatliga räntekostnad.

Saneringslån (skuldsaneringslån) passar inte bra för

Ett saneringslån (skuldsaneringslån) passar i regel inte bra för:

• Den som avser att sanera sina skulder och samtidigt låna mer pengar. Om en låntagare lånar mer pengar än vad som krävs för att sanera sina skulder utökar låntagaren sin skuldbörda. Då riskerar låntagaren att förvärra sin ekonomiska situation.
• Den som förlänger löptiden på sina befintliga lån. Om en låntagare förlänger löptiden för sina befintliga lån så mycket att lånens totalkostnad blir högre än tidigare blir det inte lönsamt att sanera sina skulder.
• Den som inte kan sänka sin ränta med ett saneringslån. Om det inte är möjligt att sänka sin ränta är det inte lönsamt att sanera sina lån.

Jämför olika typer av saneringslån (skuldsaneringslån)

Tre exempel på olika typer av saneringslån (skuldsaneringslån) att jämföra är:

• Privatlån: saneringslån utan säkerhet på 100–800 000 kronor.
• Borgenslån: saneringslån på 10 000–800 000 kronor med en borgensman som säkerhet.
• Bolån: saneringslån på upp till 85 procent av en bostads marknadsvärde.

Privatlån för att sanera skulder

Den vanligaste typen av lån utan säkerhet för att sanera skulder är privatlån. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Vilken ränta du får på ett privatlån baseras på din kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel om du ansöker om ett privatlån för att sanera dina skulder.

Om du har skulder hos Kronofogden kan du låna upp till 100 000 kronor hos Svea Bank utan säkerhet och som ensam låntagare för att sanera dina kronofogdeskulder. Därutöver kan du få saneringslån på upp till 490 000 om du har en medsökande utan kronofogdeskulder. Se mer: ta ett privatlån

Privatlån för att sanera skulder passar bra för

Ett saneringslån i form av ett privatlån kan passa bra för dig som:

• Vill sanera andra typer av skulder än kronofogdeskulder. Om du vill sanera lån och krediter har du ett större utbud av privatlån att välja mellan än om du vill sanera kronofogdeskulder. Credwise känner till 45 privatlån som kan användas för att sanera andra lån och krediter, men bara 2 privatlån för att sanera kronofogdeskulder.
• Vill sanera kronofogdeskulder utan att pantsätta din bostad. Om du inte vill pantsätta din bostad, eller inte äger en bostad att lämna som säkerhet, kan du sanera dina kronofogdeskulder med ett privatlån. Anledningen till det är att du inte behöver någon säkerhet för att sanera kronofogdeskulder med ett privatlån.
• Vill sanera skulder utan krav på säkerhet eller medlåntagare. För de flesta andra saneringslån krävs en säkerhet eller medlåntagare för att få sanera skulder. Om du tar ett privatlån kan du få sanera dina skulder som ensam låntagare utan krav på säkerhet eller medlåntagare.

Borgenslån för att sanera skulder

Borgenslån är lån med en borgensman som säkerhet. En borgensman är en person som åtar sig att betala ett borgenslån om låntagaren inte betalar. De saneringslån som kräver borgensman ges ut på 10 000–800 000 kronor och har räntor på 14,2–21,95 procent, enligt Credwises data.

Saneringslån med borgen riktas huvudsakligen till låntagare som har svårt att få lån för att sanera skulder på egen hand. Se mer: borgenslån

Borgenslån för att sanera skulder passar bra för

Ett borgenslån kan passa bra för den som har betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder, och som inte ensam kan få andra typer av saneringslån (skuldsaneringslån). De flesta borgenslån har högre räntor än andra saneringslån, till exempel privatlån eller bolån. Har du möjlighet att bli beviljad andra typer av saneringslån än borgenslån blir det i regel billigare för dig.

Bolån för att sanera skulder

Bolån är lån med en bostad som säkerhet. Den som äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan få belåna sin bostad för att ta ett saneringslån (skuldsaneringslån). Det går i regel inte att låna mindre än 100 000 kronor med ett bolån. Hos ett fåtal långivare, till exempel hos Marginalen Bank (1) och Bluestep Bank (2), är det möjligt att få bolån för att sanera skulder hos Kronofogden.

Bolån för att sanera skulder passar bäst för

Ett bolån passar bäst för den som har möjlighet att belåna sin bostad. Att sanera sina skulder med ett bolån ger i regel både lägst ränta och högst lånebelopp. Det gäller både för låntagare med hög kreditvärdighet och låntagare med låg kreditvärdighet till följd av till exempel anmärkningar eller kronofogdeskulder.

Viktiga beslutsfaktorer för saneringslån (skuldsaneringslån)

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för att välja ett saneringslån (skuldsaneringslån) är:

• Krav på säkerhet: om långivaren har krav på säkerhet för lånet.
• Grundkrav: vilka krav du måste uppfylla för att få saneringslånet.
• Lösenkrav: om långivaren kräver fullmakt för att sanera dina skulder.
• Lånebelopp: om långivaren ger ut lån på det lånebelopp du behöver.
• Ränta: vilken ränta du har möjlighet att få hos långivaren.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer på saneringslånet.

Krav på säkerhet för saneringslån (skuldsaneringslån)

Hos en del långivare krävs det att du har en säkerhet, i regel en bostad eller en borgensman, för att bli beviljad ett saneringslån (skuldsaneringslån). Det är särskilt vanligt att du behöver en säkerhet för att bli beviljad ett saneringslån om du har anmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Ett undantag är saneringslån hos Svea Bank, där du kan låna upp till 100 000 kronor utan säkerhet trots kronofogdeskulder (3).

Alla långivare ger inte ut saneringslån med krav på säkerhet. Behöver du en säkerhet för att få låna pengar, till exempel på grund av anmärkningar eller kronofogdeskulder, blir utbudet av saneringslån således mindre än annars. En del saneringslån som ges ut med säkerhet har också sämre lånevillkor, till exempel lägre lånebelopp eller högre räntor, än saneringslån utan säkerhet. Det gäller särskilt saneringslån med krav på borgensman.

Har du möjlighet bör du välja ett saneringslån utan säkerhet eller ett bolån. Om du tar ett bolån bör du, om du inte har skulder hos Kronofogden, välja en långivare som inte accepterar kronofogdeskulder. Då kan du i regel sanera dina skulder till lägsta möjliga ränta. Se mer: säkerhet för lån

Grundkrav för saneringslån (skuldsaneringslån)

Alla långivare har grundkrav som du måste uppfylla för att du ska ha möjlighet att bli beviljad deras saneringslån (skuldsaneringslån). Uppfyller du inte en långivares grundkrav blir du garanterat nekad att låna pengar hos långivaren. För att undvika att ansöka om ett saneringslån du inte kan få bör du säkerställa att du uppfyller långivarens krav innan du ansöker.

Ansöker du om ett saneringslån hos en långivare där du inte uppfyller kraven registreras en kreditförfrågan på dig i onödan. Ju fler kreditförfrågningar du har, desto sämre blir i regel ditt kreditbetyg. Det medför att du får svårare att bli beviljad andra saneringslån ju fler lån du ansöker om.

Hos en del långivare krävs det att du har en medsökande (medlåntagare) för att du ska kunna bli beviljad saneringslån. Att ha en medsökande är framförallt ett krav hos långivare som ger ut lån för att sanera kronofogdeskulder.

Långivare som ger ut saneringslån till skuldsatta personer med anmärkningar eller kronofogdeskulder har i regel olika krav för huvudlåntagaren och den som är medsökande eller borgensman. Vill du ansöka om ett saneringslån med en medsökande eller en borgensman bör du därför kontrollera att ni båda uppfyller långivarens krav innan ni ansöker.

Du är inte garanterad att bli beviljad ett saneringslån även om du uppfyller långivarens krav. Innan du blir beviljad ett lån behöver du också bli godkänd i långivarens kreditprövning. Att en långivarens grundkrav är uppfyllda är dock en förutsättning för att långivaren ska kunna pröva din betalningsförmåga genom en kreditprövning.

Lösenkrav för saneringslån (skuldsaneringslån)

En del långivare beviljar endast saneringslån (skuldsaneringslån) med lösenkrav. Det innebär att dessa långivare endast beviljar lån under förutsättningen att de får fullmakt att betala av dina lån och krediter för din räkning. Med en lösenfullmakt kan en långivare säkerställa att deras saneringslån inte utökar din totala skuldbörda.

Det är inte alltid möjligt att sanera alla typer av skulder med ett saneringslån med lösenkrav. Hos Marginalen Bank går det till exempel inte att ta ett privatlån med lösenkrav för att sanera SMS lån (snabblån) och inkassoskulder (4). Innan du ansöker om ett saneringslån bör du därför kontrollera vilka typer av skulder som omfattas av långivarens eventuella lösenkrav.

Alla långivare som Credwise känner till som ger ut saneringslån till låntagare med kronofogdeskulder har lösenkrav. Är du skuldsatt hos Kronofogden måste ett saneringslån således användas för att betala av dina skulder. Se mer: vad menas med lösenkrav?

Lånebelopp för saneringslån (skuldsaneringslån)

För att kunna jämföra lånebelopp för olika saneringslån (skuldsaneringslån) måste du först ta reda på hur mycket du behöver låna. Det gör du genom att summera de återstående lånebeloppen för de skulder du vill sanera. Därefter utgår du från den summan för att enbart jämföra saneringslån som ges ut på det lånebelopp du behöver.

Att belåna en bostad är i regel det alternativ som ger möjlighet till högst lånebelopp. Därför kan bolån passa bra för dig som har mycket skulder att sanera. Om din bostad redan har en relativt hög belåningsgrad kan du ha möjlighet att låna ett högre belopp med ett saneringslån utan säkerhet än med ett bolån. Se mer: vad är lånebelopp?

Ränta på saneringslån (skuldsaneringslån)

Om du har möjlighet att belåna din bostad för att sanera skulder är det i regel det lånealternativ som medför lägst ränta. Det gäller oavsett om du har skulder hos Kronofogden eller inte.

Oavsett vilken typ av saneringslån du väljer att ansöka om bör du välja ett lån med lägre ränta än räntan på de skulder du vill sanera. Om du betalar av dina skulder med ett saneringslån som har högre ränta än vad skulderna du betalar av har, blir ditt saneringslån dyrare än dina tidigare skulder. Ju högre ränta dina befintliga lån har, desto större är utbudet av saneringslån som gör det möjligt att sänka dina räntekostnader.

Det saneringslån du kan få till lägst räntesats är inte alltid det saneringslån som kommer minska din räntekostnad mest. Ju mer du får låna, desto fler lån och krediter kan du potentiellt sänka räntan på.

Blir du till exempel beviljad ett saneringslån på 300 000 kronor med en ränta på 10 procent har du möjlighet att sänka räntan på fler lån än med ett saneringslån på 150 000 kronor med en ränta på 8 procent. Ibland kan du alltså sänka dina räntekostnader mer med ett saneringslån på ett högt lånebelopp än med ett saneringslån med en låg ränta. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Avgifter för saneringslån (skuldsaneringslån)

En del långivare tar ut avgifter när du tar ett saneringslån (skuldsaneringslån). De vanligaste avgifterna för saneringslån utan säkerhet är en uppläggningsavgift på 0–588 kronor och en månatlig aviavgift på 0–75 kronor. För saneringslån med säkerhet i bostad är uppläggningsavgifterna i regel högre än så, i vissa fall upp till tusentals kronor.

Ett lån med en månatlig aviavgift blir dyrare ju längre lånets löptid är. För ett lån med en löptid på 96 månader och en månatlig aviavgift på 45 kronor uppgår de totala aviavgifterna till 4 320 kronor under lånets löptid (96 x 45 = 4 320). Eftersom de flesta saneringslån har relativt långa löptider bör du välja ett lån utan aviavgift om det är möjligt. Se mer: olika typer av avgifter för lån

Öka chanserna att få saneringslån (skuldsaneringslån)

För att öka dina chanser att bli beviljad ett saneringslån (skuldsaneringslån) bör du:

• Vänta tills du har så få UC-förfrågningar som möjligt innan du ansöker. Ju fler UC-förfrågningar du har, desto sämre blir ditt kreditbetyg hos UC. För att förbättra dina chanser att bli beviljad ett saneringslån hos en långivare som använder UC bör du se till att ha så få sparade UC-förfrågningar i ditt namn som möjligt när du ansöker. En UC-förfrågan försvinner 12 månader efter att den har registrerats.
• Säga upp outnyttjade krediter innan du ansöker. Även om du inte nyttjar en kredit försämrar den ditt kreditbetyg hos UC, om krediten är utgiven av en kreditgivare som tar kreditupplysningar från UC. Har du beviljade krediter du inte använder, såsom kontokrediter eller kreditkort, bör du därför avsluta dessa innan du ansöker om ett saneringslån. Se mer: hur säger man upp krediter?
• Inkludera en medlåntagare (medsökande) i din låneansökan. Du har i regel större möjlighet att bli beviljad ett saneringslån om du ansöker med en medlåntagare än om du ansöker om ett lån ensam. Din medlåntagare bör inte ha betalningsanmärkningar eller kronofogdeskulder. Är så fallet riskerar ni att nekas saneringslån på grund av det, även om du har möjlighet att beviljas lån ensam. Se mer: vad betyder medlåntagare?
• Välja ett saneringslån med lösenkrav. Om en långivare ger ut ett saneringslån med lösenkrav säkerställer det att låntagaren inte använder lånet för att utöka sin skuldbörda. Därför är det i regel lättare att bli beviljad saneringslån med lösenkrav än utan. Med ett saneringslån med lösenkrav har du också möjlighet att få låna mer och till lägre ränta än med ett saneringslån utan lösenkrav.

Vilka lån bör jag sanera med saneringslån?

De lån du bör prioritera att sanera om du blir beviljad ett saneringslån (skuldsaneringslån) beror på vad som är viktigast för dig:

• För att minimera den totala kostnaden för dina skulder: prioritera de lån som har högst effektiv ränta.
• För att minimera antalet lån du har: prioritera de lån som har lägst återstående lånebelopp.
• För att minimera månadsbetalningen för dina skulder: prioritera de lån som har högst månadsbetalning i relation till dess lånebelopp. Om du har ett lån på 20 000 kronor med en månadsbetalning på 2 000 kronor och ett lån på 50 000 kronor med en månadsbetalning på 2 500 kronor bör du prioritera att sanera lånet på 20 000 kronor. Anledningen till det är att 2 000 / 20 000 (0,1) är högre än 2 500 / 50 000 (0,05). Därför kommer din månadsbetalning att sjunka mer om du amorterar extra på lånet på 20 000 kronor.

Så ansöker du om saneringslån (skuldsaneringslån)

För att ansöka om ett saneringslån (skuldsaneringslån) bör du:

1. Jämföra olika typer av saneringslån hos olika långivare.
2. Avgöra hur mycket du bör låna.
3. Välja löptid.
4. Beräkna lånets förväntade månadsbetalning och totalkostnad.
5. Skicka in en låneansökan.
6. Komplettera din låneansökan om det krävs.
7. Fylla i en lösenfullmakt eller betala av befintliga lån själv.

1. Jämför olika saneringslån

Innan du bestämmer vilket lån du ska ansöka om bör du jämföra olika typer av saneringslån (skuldsaneringslån) hos olika långivare. När du jämför saneringslån bör du utgå från dina egna preferenser och ekonomiska förutsättningar för att hitta ett saneringslån som passar dig.

Vill du till exempel sänka kostnaden för dina lån så mycket som möjligt bör du jämföra räntesatserna på olika lån. Om du vill sanera så mycket lån som möjligt bör du jämföra långivare som kan bevilja lån på det belopp du vill ha.

Har du svårt att bli beviljad saneringslån överhuvudtaget bör du framförallt fokusera på att jämföra grundkraven hos olika långivare. Se mer: jämför olika typer av lån

2. Avgör hur mycket du bör låna

För att avgöra hur mycket du bör låna när du ska ansöka om ett saneringslån (skuldsaneringslån) summerar du skuldbeloppen för de lån och krediter du vill betala av. Summan av skuldbeloppen för de lån och krediter du vill sanera är det lånebelopp du bör ansöka om. För att inte utöka din skuldbörda bör du undvika att låna mer än så.

Har du många lån, eller flera lån på stora belopp, är det ibland inte möjligt att bli beviljad ett tillräckligt stort saneringslån för att betala av alla lån. Blir du inte beviljad det lånebelopp du ansökt om ger de flesta långivare besked om vilket högsta lånebelopp de kan bevilja. Det är i regel bättre att acceptera ett lägre lånebelopp än du önskat dig och sänka räntan på några lån, än att inte sanera några lån alls. Se mer: hur mycket kan jag låna?

3. Välj löptid

Ju längre ett låns löptid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. När du ansöker om ett saneringslån (skuldsaneringslån) bedömer långivaren dina förutsättningar att betala tillbaka lånet. Ju lägre lånets månadsbetalning är, desto bättre är dina förutsättningar att klara av att återbetala lånet. Därför har du i regel lättare att bli beviljad ett saneringslån ju längre löptid du väljer.

Den löptid du väljer för ditt saneringslån bör dock inte vara längre än nödvändigt. Ju längre ett låns löptid är, desto högre blir lånets totalkostnad. Du bör välja en löptid som medför att lånets totalkostnad blir så låg som möjligt, men utan att det blir svårt att klara av lånets månadsbetalning.

4. Beräkna lånets förväntade månadsbetalning och totalkostnad

Innan du ansöker om ett saneringslån (skuldsaneringslån) bör du beräkna lånets månadsbetalning. Eftersom du i regel inte kan veta vilken ränta du får på ett lån innan du ansökt om och beviljats lånet kan du använda långivarens representativa ränta. En långivares representativa ränta är den vanligast förekommande ränta låntagare erbjuds hos långivaren.

Har du många befintliga lån och krediter har du sannolikt en lägre kreditvärdighet än en genomsnittlig låntagare. Ju lägre din kreditvärdighet är, desto högre ränta får du i regel när du ansöker om ett lån. Har du låg kreditvärdighet bör du således utgå från en högre ränta än en långivares representativa ränta när du beräknar ett låns månadsbetalning. Du kan till exempel utgå ifrån långivarens högsta räntesats.

Du bör också beräkna den förväntade totalkostnaden för ett saneringslån innan du ansöker om lånet. Lånets totalkostnad bör inte vara högre än totalkostnaden för dina befintliga lån och krediter. Blir lånets beräknade totalkostnad högre än för dina befintliga skulder bör du förkorta lånets löptid eller välja ett annat saneringslån. Se mer: beräkna månadsbetalning och totalkostnad för lån

5. Skicka in låneansökan

När du bestämt dig för vilket saneringslån (skuldsaneringslån) du ska ansöka om fyller du i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. Hos de flesta långivare kan du legitimera dig med BankID.

Det förekommer dock långivare som ger ut saneringslån där du måste skicka in en vidimerad (bestyrkt) ID-kopia för att ansöka om lån. Svea Bank är ett exempel på en långivare som kräver en vidimerad ID-kopia för att bevilja saneringslån (5).

Om en långivare kräver en vidimerad ID-kopia av dig måste någon du känner, alternativt en myndighetsperson, intyga att ID-kopian överensstämmer med originalhandlingen. En myndighetsperson kan till exempel vara en jurist som är anställd av kommunen du bor i.

6. Komplettera din låneansökan om det krävs

Efter att du ansökt om ett saneringslån (skuldsaneringslån) kan du behöva komplettera din låneansökan. Du kan till exempel behöva komplettera med kopior på dina senaste lönebesked eller en kopia på ditt anställningsavtal. Det är särskilt vanligt om den inkomst du uppgivit i din låneansökan är högre än din deklarerade inkomst.

Har du skulder hos Kronofogden blir du i regel kontaktad av en handläggare efter att du ansökt om ett saneringslån. Tillsammans med handläggaren får du bland annat gå igenom din ekonomiska situation och beskriva din inställning till att förbättra den.

Ansöker du om ett saneringslån med en medsökande eller borgensman får du i regel komplettera din låneansökan med en vidimerad kopia på dennes legitimation. Du kan i regel skicka in en vidimerad kopia på din medsökandes eller borgensmans legitimation redan när du ansöker om lånet. Det kan göra att handläggningsprocessen går snabbare än om du måste komplettera med ID-kopior i efterhand.

Om du har skulder hos Kronofogden och ansöker om ett saneringslån med en medsökande eller en borgensman kontaktas denne i regel av långivaren innan lånet kan beviljas. Det genomförs för att informera den som är medsökande eller borgensman om vad deras framtida åtagande innebär. Se mer: kompletteringar för låneansökningar

7. Fyll i lösenfullmakt eller betala av befintliga lån med saneringslånet

Om du blir beviljad ett saneringslån (skuldsaneringslån) med lösenkrav behöver du fylla i en lösenfullmakt. En lösenfullmakt ger långivaren rätt att betala av dina befintliga lån och krediter åt dig. Hos en del långivare får du fylla i en lösenfullmakt redan i samband med att du skickar in din låneansökan.

I en lösenfullmakt fyller du i uppgifter om de lån, krediter och eventuella kronofogdeskulder som ska omfattas av fullmakten. Efter att du skickat in lösenfullmakten betalar långivaren av de skulder fullmakten omfattar åt dig.

Om du istället har blivit beviljad ett saneringslån utan lösenkrav får du pengarna från lånet utbetalda till ditt bankkonto. Därefter får du själv lösa de lån du önskar med pengarna från saneringslånet. Se mer: vad är en lösenfullmakt?

Minimera kostnaden när du tagit saneringslån

För att minimera kostnaden efter att du tagit ett saneringslån (skuldsaneringslån) bör du:

• Välja det billigaste sättet att återbetala saneringslånet. Hos många långivare är det billigare att återbetala ett lån via autogiro eller e-faktura än via pappersfaktura. En del långivare erbjuder autogiro och e-faktura som kostnadsfria betalningsalternativ, medan andra betalningsalternativ kostar pengar. Du bör således säkerställa att du valt billigast möjliga sätt att återbetala ditt saneringslån.
• Betala tillbaka saneringslånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totalkostnad. Det beror på att ränta och eventuella aviavgifter utgår under en kortare period än annars. Lån som har rörlig ränta, vilket de flesta blancolån har, kan alltid betalas tillbaka i förtid utan extra kostnad. Se mer: kan man betala av lån snabbare?
• Byt ut saneringslånet mot ett billigare lån i framtiden. Om din kreditvärdighet har förbättrats kan det finnas möjlighet för dig att få en lägre ränta på ett nytt lån än vad du fick på ditt saneringslån. Ju färre UC-förfrågningar och befintliga lån du har, desto bättre blir i regel din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet förbättras också om du har haft anmärkningar eller kronofogdeskulder som försvunnit. Om det skett förändringar i din ekonomi som förbättrat din kreditvärdighet bör du ta reda på om du kan byta ut ditt saneringslån mot ett billigare lån. Se mer: var är det billigast att låna pengar?

Alternativ till saneringslån (skuldsaneringslån)

Tre alternativ till att ta ett saneringslån (skuldsaneringslån) är att

• förhandla fram en avbetalningsplan anpassad efter dina förutsättningar
• försöka få en ackordsuppgörelse, till exempel fryst ränta
• ansöka om skuldsanering hos Kronofogden för att kunna bli skuldfri.

Förhandla fram en avbetalningsplan

Istället för att ta ett saneringslån (skuldsaneringslån) för att betala av skulder har du möjlighet att få en avbetalningsplan hos en eller flera långivare du har lån hos idag. En avbetalningsplan är en ny och individuellt anpassad återbetalningsplan som kan förhandlas fram om du får svårt att betala dina lån och krediter.

Om du får en avbetalningsplan för ett lån medför det i regel att lånets löptid förlängs. Det medför att lånets månadsbetalning blir lägre, vilket kan göra det enklare för dig att betala av dina skulder.

För att ha möjlighet att få en avbetalningsplan för ett lån måste du kontakta borgenären (den du är skyldig pengar), till exempel långivaren eller inkassobolaget som driver in lånet. En borgenär är inte skyldig att erbjuda en avbetalningsplan.

De flesta borgenärer är dock angelägna om att få tillbaka sina utlånade pengar, även om det inte sker enligt vad som ursprungligen avtalats. Det innebär att du kan ha goda chanser att beviljas en avbetalningsplan, även om du till exempel inte kan beviljas ett saneringslån. Se mer: vad är en avbetalningsplan?

Få en ackordsuppgörelse

I vissa fall finns det möjlighet att nå en ackordsuppgörelse med en långivare eller ett inkassobolag istället för att ta ett saneringslån (skuldsaneringslån). En ackordsuppgörelse kan till exempel vara att en överenskommelse om att din skuld löper utan ränta under en period för att den inte ska växa sig större. Du kan också få delar av din skuld avskriven, givet att du går med på någon form av betalningsuppgörelse.

Ackordsuppgörelser för en skuld förhandlas alltid med borgenären (den du är skyldig pengar). Har du skulder hos Kronofogden är det inte Kronofogden utan de du är skyldig pengar du ska förhandla med.

För att få en ackordsuppgörelse krävs det i regel att du haft skulder som du inte kunnat betala under flera års tid. Dessutom är ett vanligt krav att du måste kunna betala av en del av din skuld med en klumpsumma för att få till en ackordsuppgörelse.

Ansök om skuldsanering

Om du ansökt om ett saneringslån (skuldsaneringslån) men fått avslag kan du som ett sista alternativ ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. För att bli beviljad skuldsanering krävs det enligt Kronofogden att du inte uppskattas kunna betala av dina kronofogdeskulder inom en rimlig tid, i regel inom minst sju år (6). Det krävs också att du har en giltig anledning till varför du blivit skuldsatt och att du försökt att betala av dina skulder utan att lyckas (7).

Det är endast ett fåtal av de som ansöker som blir beviljade skuldsanering. Enligt Kronofogden var andelen sökande som beviljades skuldsanering 35 procent år 2022 (8). Du bör således inte ha skuldsanering som ditt första alternativ om du inte blir beviljad ett saneringslån. Se mer: vad betyder skuldsanering?

Hitta olika typer av saneringslån (skuldsaneringslån)

• Omstartslån
• Samlingslån
• Lån med medsökande

Andra sätt att samla lån än med saneringslån (skuldsaneringslån)

• Samla lån utan fast inkomst
• Samla lån trots låg kreditvärdighet
• Samla lån trots många förfrågningar
• Samla lån trots betalningsanmärkningar
• Samla lån utan kreditupplysning hos UC

Mer om skulder och saneringslån (skuldsaneringslån)

• Hur vet man om man är hos Kronofogden?
• Hur blir man av med skulder hos Kronofogden?
• Kan man låna pengar om man har skuldsanering?
• Var kan jag få hjälp med skulder som privatperson?
• Vad gör jag om jag inte har råd att betala räkningar?