Avgifter för att låna

Sammanfattning: Obligatoriska avgifter för lån

Tabell 1 visar ett antal avgifter för lån som brukar vara obligatoriska hos de långivare som tillämpar dem, liksom när avgifterna tas ut och hur höga de brukar vara.

Sammanfattning: Avgiftsspann för olika typer av lån

Tabell 2 visar spann för uppläggningsavgifter och aviavgifter för bolån, privatlån, billån respektive SMS lån (snabblån).

Sammanfattning: Frivilliga avgifter för lån

Tabell 3 visar exempel på administrativa avgifter för lån som kan uppstå i samband med att en låntagare frivilligt vidtar olika åtgärder.

Sammanfattning: Förseningsavgifter för lån

Tabell 4 visar exempel på förseningsavgifter som kan uppstå i samband med försenad betalning av ett lån.

Vad är en avgift för ett lån?

En avgift för ett lån är en kostnad som långivaren kan ta ut av låntagaren för att täcka en specifik kostnad för lånet. Avgifter på lån kan utgå för olika saker, till exempel för administration, hantering och indrivning av lån. Vilka avgifter som tas ut varierar hos långivare och för olika typer av lån.

Exempel på vad som inte är avgifter för lån

Två exempel på vad som inte är avgifter för lån är:

• Amortering av lån. Att amortera på ett lån är detsamma som att betala av på lånet. Därför är det felaktigt att kalla en amortering för en avgift eller ens en kostnad. Tillsammans med avgifter och ränta utgör amortering den sammanlagda månadsbetalningen för ett lån.
• Räntekostnad för lån. Ränta är kostnaden för att låna pengar, medan avgifter är kostnader som uppstår för annat än det utlånade kapitalet. Det finns bland annat olika lagar och regler för räntor och avgifter för lån. Se också: så funkar räntesats och räntekostnad för lån

När får avgifter för lån tas ut?

En kreditgivare får endast ta ut avgifter för lån som är avtalade och som motsvaras av kreditgivarens konkreta kostnader för lånet, enligt konsumentkreditlagen (1). Marknadsdomstolens dom 2009:34 slår fast att avgifter för lån inte får ge vinst (2). På Konsumentverkets hemsida förtydligas att avgifterna för ett lån inte får täcka kostnader som skapats av andra lån (3).

Bestämmelsen om begränsningen av avgifter för lån och krediter i konsumentkreditlagen tillkom för att motverka att kreditgivare skulle ersätta ränta med avgifter, enligt proposition 1991/92:83. I propositionen beskrivs att det är svårt för låntagare att förutse kostnaden för ett lån om avgifter tas ut istället för ränta. (4)

Hur avgifter för lån påverkar lånens kostnad

Hur avgifterna för ett lån påverkar lånets kostnad beror på hur höga avgifterna är, samt på lånebeloppet och lånets löptid. Generellt sett gäller att ju lägre lånebelopp och ju kortare löptid ett lån har, desto större andel av lånets kostnad brukar bestå av avgifter. Omvänt gäller att kostnaden för stora lån med lång löptid huvudsakligen brukar bestå av räntekostnad, inte av avgifter.

Se också: räkna på hur avgifter påverkar kostnaden för lån

När lån utan avgifter bör väljas

Ju mindre en låntagare ska låna, desto viktigare är det att undvika lån med avgifter. Lån på under 10 000 kronor med avgifter samt löptider under 3 månader brukar till största delen bestå av avgifter, och inte ränta. Den som lånar så låga belopp med så korta löptider bör därför undvika lån med avgifter.

Se mer: lån utan avgifter utöver räntan

Exempel: hur avgifter påverkar kostnaden för små lån

Tabell 5 visar hur avgifter påverkar kostnaden för små lån.

I exemplet i Tabell 5 visas att ett litet lån med avgifter kan bli avsevärt dyrare än ett litet lån utan avgifter, även om det avgiftsfria lånet har en betydligt högre ränta. Se mer: små lån

När lån med låg ränta bör väljas före lån utan avgifter

För små lån med kort löptid bör låga avgifter prioriteras framför en låg ränta. Kostnaden för stora lån påverkas i regel mer av ränta och mindre av avgifter än små lån. Räntekostnaden för lån på över cirka 10 000 kronor är nästan alltid högre än de sammanlagda kostnaderna för lånens avgifter.

För lån på över 100 000 kronor kan till exempel en enda procentenhet i räntesats innebära en kostnadsskillnad på tiotusentals kronor. Se mer: låna med låg ränta

Exempel: hur avgifter påverkar kostnaden för stora lån

Tabell 6 visar hur avgifter påverkar kostnaden för ett stort lån.

I exemplet i Tabell 6 visas att en låntagare skulle tjäna cirka 8 000 kronor på att välja ett lån med en procents lägre ränta, trots en uppläggningsavgift på 475 kronor och en aviavgift på 29 kronor per månad.

Går det att undvika avgifter för lån?

Ja det går att undvika avgifter på lån genom att bland annat

• välja ett lån utan avgifter
• ångra ett lån inom 14 dagar för att återfå betalda avgifter
• samla ihop spridda lån för att betala färre avgifter.

Välj lån utan avgifter

Det finns några lån som inte har några avgifter alls. Långivare tar endast ut ränta för avgiftsfria lån. Huruvida ett avgiftsfritt lån är det bästa valet beror på lånebelopp, löptid, ränta och kostnad för andra lån låntagaren kan ta. Se mer: lån utan avgifter

Ångra lån inom 14 dagar för att återfå avgifter

Enligt konsumentkreditlagen kan en låntagare få tillbaka alla avgifter som låntagaren betalat för ett lån om lånet ångras inom 14 dagar (5). De 14 dagarna räknas från det att låneavtalet ingicks eller från att låntagaren fick tillgång till lånevillkoren (6).

En låntagare som ångrar ett lån ska återbetala lånet inom 30 dagar. Det går alltså att låna utan avgifter i upp till 44 (14 + 30) dagar genom att ångra ett lån. Om en låntagare ångrar ett lån ska långivaren betala tillbaka alla eventuella avgifter som betalats för lånet, men inte räntekostnaden. (7)

Samla ihop lån för att betala färre avgifter

Det går att samla ihop flera olika lån för att endast betala avgifter för ett lån. Till exempel kostar sex olika lån med varsin aviavgift på 19 kronor hela 114 kronor per månad och 1 368 kronor per år. Det skulle gå att spara in hela denna kostnad genom att samla alla lånen i ett samlingslån med 0 kronor i aviavgift. Se mer: samla dyra lån och krediter

Så kan avgifter hos olika långivare jämföras

Tre exempel på sätt att jämföra vilka avgifter olika långivare tar ut är att:

• Jämföra avgifter för olika lån i Credwises jämförelselista. Ett smidigt sätt att jämföra avgifter för lån är att använda Credwises jämförelselista för lån.
• Jämföra olika låns effektiva ränta. Effektiv ränta är ett praktiskt mått för att jämföra kostnaden för olika lån med samma lånebelopp och löptid, inklusive lånens avgifter. Den effektiva ränta en långivare marknadsför är ett representativt exempel på vilken ränta en låntagare kan förvänta sig få hos långivaren, inklusive lånets avgifter och med hänsyn till antalet betalningstillfällen.
• Göra en lånekalkyl som inkluderar avgifter för olika lån. I en lånekalkyl går det att se hur mycket ett lån kostar, både per månad och totalt fram tills dess att lånet är återbetalt. Den som gör en lånekalkyl bör inte bara titta på på hur hög lånets månadsbetalning är, utan även på vad den totala avgifts- och räntekostnaden för lånet blir.

Exempel på obligatoriska avgifter för lån

Några exempel på förekommande obligatoriska avgifter för lån hos vissa långivare är:

• Uppläggningsavgift: en engångsavgift för uppläggning av lån.
• Aviavgift (aviseringsavgift): en månatlig avgift för fakturering av ett lån.
• Uttagsavgift: en avgift per uttag från en beviljad kontokredit.
• Månadsavgift: en administrativ månadsavgift för kontokrediter.
• Årsavgift: en årlig avgift för kontokrediter som ges ut av storbanker.
• Kredithanteringsavgift: en avgift för handläggning av lån.

Uppläggningsavgift för lån

En uppläggningsavgift för ett lån är en engångsavgift som ska täcka långivarens kostnader för att lägga upp lånet och planera för hur det ska återbetalas. Uppläggningsavgiften ska även täcka kostnader för att till exempel ta en kreditupplysning. Se mer: vad är en uppläggningsavgift

Hur uppläggningsavgifter påverkar kostnaden för lån

För ett litet lån med en uppläggningsavgift brukar uppläggningsavgiften utgöra en stor del av lånets totala kostnad. Små lån med uppläggningsavgifter kan alltså bli dyra trots en låg ränta.

Se upp med avgifter på lån under 10 000 kronor med löptider kortare än cirka 12 månader. För lån av det slaget brukar eventuella uppläggningsavgifter stå för en väsentlig andel av lånens kostnad och göra dem dyrare än nödvändigt.

Uppläggningsavgifter för olika typer av lån

Tabell 7 visar storleken på uppläggningsavgifter för olika typer av lån, såsom privatlån, billån, SMS lån (snabblån) och bolån utifrån Credwises insamlade data.

Aviavgift (aviseringsavgift) för lån

En aviavgift (aviseringsavgift) för ett lån är en administrativ avgift för hanteringskostnaden av lånets digitala eller pappersbaserade betalningsavier. Olika betalningssätt medför ofta olika höga aviavgifter för ett och samma lån. Pappersfaktura är i regel det dyraste betalningsalternativet, medan autogiro eller e-faktura i regel är billigast eller gratis. Se mer: aviseringsavgifter

Hur aviavgifter påverkar kostnaden för lån

Ju längre löptid ett lån har, desto högre blir den sammanlagda kostnaden för lånets månatliga aviavgifter. Det går att minimera kostnaden för aviseringsavgifter genom att till exempel välja ett lån utan aviavgifter, välja det billigaste betalningssättet eller välja en så kort löptid som möjligt.

Aviavgifter för olika typer av lån

Tabell 8 visar storleken på aviavgifter för olika typer av lån, såsom privatlån, billån, SMS lån (snabblån) och bolån utifrån Credwises insamlade data.

Uttagsavgift för kontokredit

För vissa kontokrediter som är SMS lån (snabblån), men inte alla, tillkommer en avgift vid varje uttag. Den som planerar att göra många olika uttag från en kontokredit bör välja en kontokredit utan uttagsavgift. Till exempel kostar fem uttag från en kontokredit med en uttagsavgift på 95 kronor totalt 475 kronor (95 x 5 = 475). Se mer: jämför uttagsavgifter för kontokrediter

Hur uttagsavgifter påverkar kostnaden för krediter

Uttagsavgifter kan göra små uttag från en kontokredit dyra. Om någon till exempel tar ut 500 kronor med en uttagsavgift på 95 kronor och återbetalar lånet inom en månad så motsvarar bara uttagsavgiften 19 procent av lånebeloppet. Ett avgiftsfritt lån på 500 kronor, med en löptid på en månad och med en ränta på 19 procent, hade å andra sidan bara kostat 8 kronor i ränta. Det motsvarar bara cirka 1,6 procent av lånebeloppet.

Uttagsavgifter för olika SMS lån

Tabell 9 visar storleken på uttagsavgifter för olika SMS lån (snabblån) som är kontokrediter utifrån Credwises insamlade data.

Månadsavgift för kontokredit

Ett fåtal långivare tar ut en administrativ månadsavgift för kontokrediter som är SMS lån (snabblån). Av de 14 kontokrediter Credwise har samlat in data om, har 10 stycken en månadsavgift. Aviavgifterna är på 0–400 kronor, men 0–99 kronor för de flesta krediter.

Den som vill ha en kontokredit men inte använda den varje månad, bör välja en kontokredit utan månadsavgift. Månadsavgiften för en kontokredit ska nämligen betalas oavsett om krediten används eller inte.

Årsavgift för kontokredit

En årsavgift tillkommer för vissa kontokrediter som är kopplade till ett bankkonto. Dessa kontokrediter ges i regel ut med ett tillhörande bankkort. De flesta långivare som erbjuder dessa typer av kontokrediter är storbanker.

Hos de kreditgivare som ger ut kontokrediter med en årsavgift brukar årsavgiften ligga på cirka 2 procent av kreditgränsen (kreditlimiten). En kontokredit med en kreditlimit på 100 000 kronor får alltså en årsavgift på 2 000 kronor (2 procent av 100 000 kronor).

Den som inte planerar att använda sin kredit regelbundet bör välja en kontokredit utan årsavgift. Det är onödigt att betala en årsavgift för en kredit som inte används.

Kredithanteringsavgift för lån

Vissa långivare tar ut en kredithanteringsavgift av de låntagare som får ett lån beviljat. Marginalen Bank har till exempel en kredithanteringsavgift på 3 500 kronor (8). Enligt Marginalen Banks kundtjänst tas avgiften ut för att hantera ansökningar om deras omstartslån och deras bolån som går att få utan fast anställning.

Orsaken till att vissa långivare har en kredithanteringsavgift för sina omstartslån, utöver en eventuell uppläggningsavgift, är sannolikt på grund av att omstartslån kräver en så noggrann och manuell kreditprövning. Det medför att det är dyrt för långivare att handlägga ansökningar om omstartslån. Därför kan det krävas en extra avgift för handläggningen så att långivaren inte får en ohållbart hög hanteringskostnad i samband med kreditprövningen.

Frivilliga administrativa avgifter för lån

Några exempel på frivilliga administrativa avgifter för lån som kan tillkomma efter att låntagaren på eget initiativ vidtar en åtgärd:

• Förlängningsavgift: en engångsavgift vid förlängd återbetalningstid.
• Avgift för en avbetalningsplan: en avgift för en reviderad återbetalningsplan.
• Avgift för att utöka ett lån: en avgift för utökning av lånebeloppet.
• Avgift för kontoutdrag: en avgift för utskick av kontoutdrag till låntagare.
• Utbetalningsavgift: en avgift för utbetalning vid ändrat betalningsdatum.

Förlängningsavgift för lån

En förlängningsavgift för ett lån är en avgift som kan tillkomma om låntagaren ansöker om att förlänga återbetalningstiden för lånet. Avgiften ska täcka långivarens kostnad för att ändra återbetalningsplanen för lånet. Om ett lån förlängs blir lånets månadsbetalning lägre. Det innebär i sin tur att låntagaren får mer tid på sig för att betala tillbaka lånet och att lånet blir dyrare.

Av de 35 långivare som Credwise vet om att det går att förlänga blancolån hos, tar 4 stycken ut en förlängningsavgift. Förlängningsavgifter är vanligast förekommande för SMS lån (snabblån), men förekommer även för andra typer av lån.

Hos de långivare som kan förlänga lån ligger avgifterna på 0–1 000 kronor för SMS lån (snabblån) och 0–500 kronor för privatlån, enligt Credwises data.

Avgift för en avbetalningsplan för ett lån

En avbetalningsplan är en reviderad betalningsplan för ett lån. Genom en avbetalningsplan förlängs ett låns löptid och dess amorteringstakt sänks. En låntagare som har problem med att betala sitt lån, kan ansöka om en avbetalningsplan för lånet hos sin långivare. Avbetalningsplaner för lån får maximalt kosta 170 kronor enligt inkassokostnadslagen (9).

Avgift för att utöka ett lån

Långivare kan ta ut en avgift för att utöka ett befintligt lån. Det är dock inte alla långivare som tillåter att låntagare utökar sina lån. Enligt Credwises data är avgiften för att utöka ett SMS lån 0–588 kronor, men oftast 0–588 kronor, och 0–585 kronor för privatlån. Läs mer: utöka ett befintligt lån

Avgift för kontoutdrag för lån eller kontokrediter

Det är i regel gratis att få ett kontoutdrag för ett lån eller en kontokredit. En del långivare kan i vissa fall ta ut avgifter för att skicka ut kontoutdrag på papper till låntagare. Dessa långivare tar ut en avgift för kontoutdrag på upp till 150 kronor, enligt Credwises efterforskningar.

Enligt konsumentkreditlagen ska den som har en kontokredit regelbundet få kontoutdrag för krediten (10). I konsumentkreditlagen framgår inte om avgifter får tas ut för dessa obligatoriska kontoutdrag. Därutöver reglerar konsumentkreditlagen inte kontoutdrag för lån, det vill säga konsumentkrediter som inte är kontokrediter.

Utbetalningsavgift för lån

Det är ovanligt att långivare har utbetalningsavgifter för sina lån, men det förekommer i enstaka fall. En utbetalningsavgift för ett lån är en avgift för att betala ut lånet under särskilda förhållanden.

Vivus är ett exempel på en långivare som har en utbetalningsavgift om en låntagare önskar ändra utbetalningsdatum för ett lån efter att ett låneavtal har ingåtts. Utbetalningsavgiften för Vivus lån uppgår till 16–33 procent av lånebeloppet. (11)

Avgifter för lån vid försenade betalningar

Några exempel på avgifter för lån som kan tillkomma i samband med försenade betalningar är:

• Påminnelseavgift: en avgift för försenad betalning av ett lån som högst får vara på 60 kronor.
• Inkassoavgift: en avgift inkassobolag tar ut för skuldindrivning av ett lån, som högst får vara på 180 kronor.
• Avgift för betalningsföreläggande: ett betalningskrav från Kronofogden för ett obetalt lån, som kan uppgå till maximalt 680 kronor.
• Grundavgift hos Kronofogden: en årlig avgift på 600 kronor för verkställighet av olika åtgärder för att driva in ett obetalt lån.
• Övriga avgifter hos Kronofogden: övriga avgifter som tas ut av Kronofogden för att driva in obetalda lån.

Påminnelseavgift för lån

En påminnelseavgift kan tas ut för en betalningspåminnelse om att betala ett lån vars sista betalningsdag har passerat. Enligt inkassokostnadslagen får påminnelseavgiften för en obetald faktura uppgå till högst 60 kronor (12). De flesta långivare tar ut den maximala påminnelseavgiften på 60 kronor när de skickar betalningspåminnelser för fakturor för lån, enligt Credwises erfarenhet.

Om ett lån inte betalas tillbaka efter en betalningspåminnelse blir följden i regel att ytterligare avgifter tillkommer i samband med indrivning av lånet. Läs mer: vad är betalningspåminnelse och påminnelseavgift

Inkassoavgift för lån

En inkassoavgift för ett lån är en avgift som ett inkassoföretag tar ut för att driva in lånet om det förfallit till betalning. Avgiften tillkommer bara i de fall då långivaren har tagit hjälp av ett inkassobolag för att driva in ett lån, alternativt om långivaren har sålt lånet till inkassobolaget.

Enligt inkassokostnadslagen får en inkassoavgift högst vara på 180 kronor (13). De flesta långivare brukar tillämpa den högsta lagstadgade avgiften vid inkassokrav på 180 kronor, enligt Credwises erfarenhet.

Avgift för lån vid betalningsföreläggande

Om ett lån inte återbetalas i tid kan långivaren skicka ett betalningsföreläggande till Kronofogden för att kräva låntagaren på betalning. Avgifterna för ett betalningsföreläggande får maximalt uppgå till 680 kronor.

Den högsta tillåtna summan av avgifter för ett betalningsföreläggande, 680 kronor, består av 300 kronor i ansökningsavgift för att fastställa skulden enligt förordning 1992:1094 (14) och av 380 kronor i ombudsavgift enligt lag 1990:746 (15). Se mer: betalningsföreläggande: definition och avgift

Grundavgift för lån som hamnat hos Kronofogden

Om Kronofogden driver in ett obetalt lån genom att beslagta låntagarens lön eller egendom så kallas det utmätning. Enligt förordningen om avgifter vid Kronofogdemyndigheten tillkommer en grundavgift på 600 kronor per år för betalningskrav som ska verkställas hos Kronofogden (16).

Utmätning är en form av verkställighet och avgiften för utmätning ingår i regel i den årliga grundavgiften på 600 kronor hos Kronofogden (17). Enligt Kronofogdens kundtjänst kan flera grundavgifter à 600 kronor per år och ärende tillkomma om flera olika separata ärenden drivs parallellt.

Grundavgiften på 600 kronor hos Kronofogden, liksom andra avgifter för Kronofogdens åtgärder, ska ytterst betalas av låntagaren (den skuldsatte), enligt Kronofogdens kundtjänst. Om en låntagare inte kan betala avgifterna till Kronofogden, faktureras istället den som vill ha betalt (långivaren). Långivaren kan sedan få tillbaka avgifter som betalats till Kronofogden om pengar kommer in i det aktuella ärendet genom till exempel en utmätning. (18)

Läs mer: grundavgift för lån som hamnat för utmätning hos Kronofogden

Övriga avgifter för lån som gått till Kronofogden

Några exempel på övriga avgifter som kan tillkomma för lån som hamnat hos Kronofogden är:

• Avgifter för försäljning av tillgångar vid indrivning av lån. Kronofogden tar ut avgifter för försäljning av fast egendom, till exempel fastigheter, lös egendom eller fordon. Avgifterna beräknas som en procentsats av den egendom som säljs och dras från köpeskillingen (den summa försäljningen inbringar). (19)
• Avgifter för faktiska kostnader vid indrivning av lån. Några exempel på faktiska kostnader är transport av utmätt gods, värdering, mäklararvode vid försäljning, liksom flytt av en bosättning. Dessa avgifter betalas i första hand med pengar som kommer in i samband med en försäljning. (20)
• Skuldsaneringsavgift för ett lån som hamnat hos Kronofogden. En avgift på 500 kronor som Kronofogden tar ut av den som beviljas hjälp med skuldsanering för till exempel förfallna lån. (21)

Avgifter som kan tillkomma i samband med bolån

Några olika exempel på avgifter som kan tillkomma i samband med bolån är:

• Avgift för en lagfart på en fastighet hos Lantmäteriet. Enligt jordabalken (1970:994) ska den som köper egendom söka en lagfart för den (22). En lagfart är ett bevis på att någon äger en fastighet. Enligt Lantmäteriet är avgiften för en lagfart 825 kronor. Avgiften täcker Lantmäteriets kostnader för handläggning. (23)
• Avgifter och kostnader för ett pantbrev hos Lantmäteriet. Kostnaden för att skapa nya pantbrev kallas för stämpelskatt och är 2 procent av beloppet på pantbrevet enligt lag 1984:404 (24). En expeditionsavgift på 375 kronor tillkommer också hos Lantmäteriet enligt förordning 2000:309. (25) Långivare kan ta ut en avgift för att hjälpa låntagare att ansöka om pantbrev. Hos till exempel Nordea (26) och Handelsbanken (27) är avgiften 750 kronor.
• Värderingsavgift för en bostad. Om en låntagare vill belåna sin bostad mer än vad som är möjligt med dess befintliga värdering, måste den omvärderas till ett högre värde. Hos till exempel mäklarföretaget Erik Olsson är värderingsavgiften 2 500 kronor för en skriftlig värdering, medan en muntlig värdering är gratis (28). I regel behövs en skriftlig värdering för att utöka ett lån.

Olika lån har olika höga avgifter

Avgifterna för olika typer av lån varierar i regel utifrån

• vilken typ av lån det är
• vilken långivare som ger ut lånet.

Olika typer av lån har olika avgifter

Olika typer av lån har ofta både olika typer av avgifter och olika höga avgifter. Orsaken till det är att det kostar olika mycket att hantera och administrera olika typer av lån. Se mer: olika typer av lån

Olika långivare har olika höga avgifter för lån

Vissa långivare har avgifter, andra inte. De avgifter som tas ut är i regel olika höga hos olika långivare. Orsaken till skillnaderna i avgifter hos olika långivare som ger ut samma typ av lån är att långivare bedömer de kostnader som avgifterna ska täcka på olika sätt.

Se mer: vad är en långivare

Exempel på avgifter för SMS lån (snabblån)

Tabell 10 visar exempel på hur olika långivare som ger ut SMS lån (snabblån) tillämpar uppläggningsavgift, aviavgift och uttagsavgift, baserat på Credwises data.

Se mer: hitta SMS lån & hitta snabblån

Exempel på avgifter för privatlån

Tabell 11 visar exempel på hur olika långivare som ger ut privatlån tillämpar uppläggningsavgift och aviavgift, baserat på Credwises data.

Se mer: låna pengar med privatlån

Exempel på avgifter för billån

Tabell 12 visar exempel på hur olika långivare som ger ut billån tillämpar uppläggningsavgift och aviavgift, baserat på Credwises data.

Se mer: låna till bil

Exempel på avgifter för bolån

Tabell 13 visar exempel på hur olika långivare som ger ut bolån tillämpar uppläggningsavgift och aviavgift.

Icke tillåtna avgifter för lån

Förseningsavgifter för lån till privatpersoner är inte tillåtna. Enligt inkassokostnadslagen tillåts förseningsavgifter bara för lån och fakturor mellan företag (29). De enda avgifter som får tas ut från låntagare som är sena med sina betalningar av lån, utöver avgifter från Kronofogden, är avgifter för betalningspåminnelser, inkassokrav och upprättande av betalningsplaner. (30)

Går det att bestrida avgifter för lån?

Ja, det är möjligt för en låntagare att bestrida en avgift för ett lån om avgiften är orimligt hög eller om den inte har avtalats. En låntagare skulle till exempel kunna hävda att en aviavgift på 100 kronor överstiger långivarens kostnad för att fakturera ett lån, och därför bestrida avgiften.

Så kan låntagare bestrida en avgift på ett lån

Enligt ett mejlsvar till Credwise från Konsumentverket bör en låntagare som ifrågasätter en avgift för ett lån börja med att kontakta den aktuella långivaren och bestrida avgiften. Om det inte leder till en lösning kan den ifrågasatta avgiften anmälas till Konsumentombudsmannen hos Konsumentverket (31).

Var sker prövning om avgifter för lån bestrids?

Om en låntagare själv bestrider en avgift för ett lån sker den rättsliga prövningen ytterst i tingsrätten, enligt juridisk rådgivning som Credwise har tagit del av. Låntagare kan också anmäla avgifter till Konsumentombudsmannen (KO) hos Konsumentverket för vidare prövning i Patent- och marknadsdomstolen (PMD).

Privatpersoner kan inte själva vara part i mål som prövas i Patent- och marknadsdomstolen, utan det är Konsumentombudsmannen som driver dessa mål. Konsumentombudsmannens möjlighet att inleda en process mot en långivare avseende till exempel otillåtna avgifter regleras av lag (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden (32).

Exempel på domar om otillåtna avgifter för lån

Två domar från Marknadsdomstolen som bekräftar att avgifter för lån inte får användas till något annat än att täcka verkliga avgifter är:

• Marknadsdomstolens dom 2008:3. En kreditgivare vid namn Mobillån Sverige, numera Bliq AB, tog tidigare ut avgifter för sina krediter i en utsträckning som stred mot konsumentkreditlagen. Marknadsdomstolen slog fast att avgifterna för krediterna inte motsvarades av företagets kostnader för att hantera dem. (33)
• Marknadsdomstolens dom 2009:34. En bank vid namn Ferratum Sweden AB, numera Multitude Bank plc, tog istället för ränta ut avgifter som genererade vinst åt banken. Enligt Marknadsdomstolens dom stred förfarandet mot konsumentkreditlagen. (34)

Oskäliga (otillåtna) avgifter kan förbjudas

Kreditgivare som tar ut avgifter som strider mot konsumentkreditlagen kan förbjudas att ta ut sådana avgifter. Enligt Konsumentverket utfärdar Konsumentombudsmannen (KO) sådana förbud (35) i enlighet med lag (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden (36).

Mer om avgifter för att låna pengar

• Kostnader för SMS lån (snabblån)
• Vad är dröjsmålsränta
• Kostnad för att lösa bundet lån
• Låneskyddsförsäkring