Fördelar och nackdelar med låneförmedlare

Tabell 1 visar en sammanfattning av alla fördelar och nackdelar med låneförmedlare.

Fördelar med låneförmedlare

Fördelarna med att ansöka om ett lån via en låneförmedlare istället för att ansöka hos en enskild långivare är att

• du kan jämföra flera lån med endast en ansökan och en UC-förfrågan
• det förbättrar dina möjligheter att beviljas privatlån
• du kan få låna ett högre lånebelopp
• du får i normala fall en lägre ränta
• låneförmedlare erbjuder kostnadsfri och oberoende rådgivning.

Se också: ansök om lån via låneförmedlare

Låneförmedlare jämför flera privatlån med en ansökan och UC-förfrågan

Genom att ansöka om privatlån via en låneförmedlare kan du jämföra upp till 33 olika privatlån med endast en låneansökan och en UC-förfrågan (kreditupplysning via UC). Hur många privatlån du kan ansöka om samtidigt varierar mellan olika låneförmedlare. Ju större utbud av lån du har tillgång till, desto bättre är dina möjligheter att hitta ett lån med så bra lånevillkor som möjligt.

Du kan inte veta vilka lånevillkor du kan få på ett privatlån innan du ansökt om lånet. Orsaken till det är att långivare i regel använder din kreditvärdighet som grund för att avgöra vilket lånebelopp och vilken räntesats du kan få. Av de 45 privatlån som Credwise känner till krävs det en UC-förfrågan för att ansöka om 43 av lånen.

För att jämföra privatlån på egen hand måste du ansöka om lån hos flera olika långivare. Då tas en kreditupplysning hos UC på dig för varje separat låneansökan du gör. Ju fler UC-förfrågningar som tas på dig, desto sämre blir ditt kreditbetyg hos UC (1).

UC har tagit fram en speciell typ av kreditupplysning för låneförmedlare. Om du ansöker om lån via en låneförmedlare tas endast en UC-förfrågan på dig, oavsett hur många långivare låneförmedlaren delar din låneansökan med. Det är en fördel eftersom det medför att ditt kreditbetyg hos UC inte påverkas negativt i samma utsträckning som om du ansökt om lån hos respektive långivare. (2)

Om du själv ansöker om lån hos olika långivare måste du fylla i en ansökan hos respektive långivare, och därefter jämföra olika erbjudanden på egen hand. Genom att använda dig av en låneförmedlare behöver du endast fylla i en låneansökan och jämförelsen av privatlån sker därefter automatiskt. Att jämföra privatlån via en låneförmedlare kan därför vara en fördel i form av tidsbesparing.

Större chans att få lån via låneförmedlare

Om du ansöker om privatlån via en låneförmedlare är det i regel mer sannolikt att du beviljas ett lån än om du ansöker om lån direkt hos en långivare. Orsaken till det är att en låneförmedlare delar din ansökan med flera olika långivare. Det maximerar din chans att beviljas ett lån hos någon av långivarna.

Om du till exempel ansöker om Nordnets privatlån direkt hos Nordnet, och du får avslag på din låneansökan, är du till 100 procent nekad hos dem. Om du däremot ansöker om Nordnets privatlån via en låneförmedlare, och du nekas privatlån hos Nordnet, finns det fortfarande en chans att du kan få ett privatlån hos någon av de andra långivarna låneförmedlaren delar din ansökan med.

Enligt Credwises data beviljas dessutom en större andel av låneansökningar som skickas till låneförmedlare än de låneansökningar som skickas direkt till långivare. Att ansöka om privatlån via en låneförmedlare är således en fördel eftersom det ökar chanserna att beviljas ett lån.

Större chans att få högst lånebelopp via låneförmedlare

I en rapport från Finansinspektionen från år 2022 framgår det att medianlånebeloppet på blancolån som togs via låneförmedlare var högre än medianlånebeloppet för blancolån som togs direkt via långivare (3). Till exempel var medianlånebeloppet för blancolån från nischbanker (som huvudsakligen erbjuder privatlån) 130 000 kronor via låneförmedlare och 50 000 kronor för lån som togs direkt hos långivare (4).

Credwises data bekräftar att i snitt beviljas ett högre lånebelopp för låneansökningar som görs via låneförmedlare än låneansökningar som görs direkt via långivare.

En möjlig orsak till att medianlånebeloppet på lån som tas via låneförmedlare är högre än medianbeloppet på lån som tas direkt via långivare är att du inte kan veta på förhand vilken långivare som kan erbjuda dig det högsta beloppet.

Om du ansöker om lån via en låneförmedlare kan du jämföra vilka lånebelopp olika långivare kan erbjuda dig. En fördel med att ansöka om lån via en låneförmedlare är alltså att du kan se vilken långivare som kan erbjuda dig det högsta lånebeloppet, utan att göra flera låneansökningar och ta flera UC-förfrågningar.

Större chans att få låg ränta via låneförmedlare

En rapport från Finansinspektionen (FI) från år 2022 visade att blancolån (lån utan säkerhet) som togs via låneförmedlare hade en lägre medianränta än blancolån som togs direkt hos långivare (5). Även Credwises interna data visar att blancolån som tas via förmedlare i snitt har lägre räntor än lån som tas via långivare. Det gäller både privatlån och SMS lån (snabblån).

Den största skillnaden i ränta mellan låneförmedlare och långivare i FI:s undersökning gällde blancolån från konsumentkreditinstitut, det vill säga lån från långivare som huvudsakligen ger ut SMS lån (snabblån). Medianräntan på blancolån från konsumentkreditinstitut var 21,6 procent för de lån som togs via låneförmedlare och 39 procent för de lån som togs direkt hos långivare under år 2021 (6).

För blancolån från nischbanker (som huvudsakligen erbjuder privatlån) var medianräntan 6,3 procent via låneförmedlare och 6,7 procent direkt via långivare, i FI:s undersökning (7).

Även om skillnaden i snittränta mellan privatlån som togs via låneförmedlare respektive långivare är relativt liten, kan skillnaden ha stor betydelse för höga lånebelopp. Ju högre lånebelopp ett lån har, och ju längre lånets löptid är, desto viktigare är det med en låg ränta.

Räntekostnaden för ett annuitetslån på 300 000 kronor utan avgifter med 12 års löptid och en räntesats på 6,3 procent blir 128 306 kronor. Med en räntesats på 6,7 procent blir räntekostnaden för ett lån på samma lånebelopp med samma löptid och utan avgifter 137 383 kronor.

Den marginella ränteskillnaden på 0,4 procentenheter utgör alltså en skillnad på drygt 9 000 kronor. Se mer: lån med låg ränta

Låneförmedlare ger oberoende rådgivning

Långivare och låneförmedlare ska iaktta god kreditgivningssed i förhållande till låntagare, enligt konsumentkreditlagen (8). Finansinspektionen menar att det bland annat innebär att långivare och låneförmedlare ska ta hänsyn till låntagares intressen och avråda dem från ofördelaktiga krediter (9).

Om en lånerådgivare hos en låneförmedlare inte rekommenderar den som ansökt om ett lån hos förmedlaren att ta det mest fördelaktiga lånet, till exempel det lån som har lägst ränta, strider det mot konsumentkreditlagens bestämmelser gällande god kreditgivningssed. Låneförmedlare har således en juridisk skyldighet att rekommendera det lån som är mest fördelaktigt för en låntagare, oavsett vilket lån förmedlaren får bäst betalt för att förmedla.

Den rådgivning som erbjuds hos enskilda långivare är enligt Credwise mer begränsad, och därför mindre oberoende, än den rådgivning som erbjuds hos låneförmedlare. Orsaken till det är att lånerådgivningen hos en enskild långivare i regel endast avser ett lånealternativ.

Att ansöka om lån via en låneförmedlare är en fördel för den som vill jämföra flera lånealternativ för att avgöra vilket lån som passar bäst för ett specifikt användningsområde.

Nackdelar med låneförmedlare

Nackdelarna med att ansöka om ett lån via en låneförmedlare jämfört med att ansöka direkt hos en enskild långivare är att

• det inte går att ansöka om alla lån via en låneförmedlare
• eventuella räntegarantier gäller i regel inte för ansökningar via låneförmedlare
• en del långivare erbjuder lägre ränta på lån direkt via långivaren
• kreditprövningen ibland är mindre strikt hos låneförmedlare
• det inte går att ansöka om medlemslån via låneförmedlare
• det kan förekomma fördröjningar i ansökningsprocessen.

Alla lån finns inte hos låneförmedlare

Alla långivare är inte anslutna till någon låneförmedlare. De flesta låneförmedlare har framförallt ett begränsat utbud av långivare som ger ut SMS lån (snabblån) och omstartslån. Att ansöka om lån via en låneförmedlare kan därför vara en nackdel för den som vill ansöka om ett specifikt lån som inte går att ansöka om via en låneförmedlare.

De flesta SMS lån (snabblån) finns inte hos låneförmedlare

De flesta långivare som ger ut SMS lån (snabblån) är inte anslutna till någon låneförmedlare. En sannolikt orsak till det är att de flesta SMS lån är utan UC. Det innebär att långivare som ger ut SMS lån i normala fall tar kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe.

Det är bara möjligt för låneförmedlare att använda en och samma kreditupplysning för flera långivare om kreditupplysningen tas via UC (x). Credwise känner inte till någon kreditupplysningsprodukt som möjliggör för flera olika långivare att dela på en och samma kreditupplysning från Creditsafe eller Bisnode.

Credwise känner totalt till 24 olika SMS lån (snabblån). Den låneförmedlare som jämför flest SMS lån är Kredio låneförmedling, som jämför upp till 9 stycken SMS lån (snabblån). En nackdel för de som ansöker om snabblån via låneförmedlare är således att utbudet av lån blir betydligt mer begränsat om ansökan skett via en enskild långivare.

De flesta lån med säkerhet finns inte hos låneförmedlare

De flesta lån med säkerhet, till exempel bolån och vissa omstartslån, går inte att ansöka om via låneförmedlare. Det krävs i regel manuell handläggning och administration för att bevilja lån med till exempel en bostad eller borgensman som säkerhet. Lån med säkerhet är således inte lika kompatibla med de automatiserade system som många låneförmedlare använder.

En del bolån (lån med en bostad som säkerhet) förmedlas dock via låneförmedlare. Däremot är utbudet av bolån hos låneförmedlare i skrivande stund (mars år 2024) begränsat jämfört med till exempel utbudet av privatlån hos låneförmedlare. Se mer: låna med säkerhet

En del privatlån finns inte hos låneförmedlare

Det förekommer privatlån som inte går att ansöka om via låneförmedlare. Credwise har till exempel noterat att privatlånen som erbjuds hos Handelsbanken och Danske Bank i skrivande stund (mars år 2024) inte förmedlas via låneförmedlare, utan endast direkt via respektive långivare.

Räntegarantier gäller inte hos låneförmedlare

En eventuell räntegaranti för ett lån gäller i regel bara för de som ansöker om lånet direkt via långivaren. En räntegaranti på ett lån är i normala fall ett löfte från långivaren om att erbjuda marknadens lägsta ränta på lånet.

Att en långivare lämnar räntegaranti för ett lån innebär i praktiken att långivaren lovar att sänka räntan på lånet om en annan långivare erbjuder låntagaren en lägre effektiv ränta för ett lån på samma lånebelopp och med samma löptid.

SevenDay Banks privatlån är ett exempel på ett lån där räntegarantin endast gäller om låntagaren ansöker om lånet hos SevenDay Bank, och inte via en låneförmedlare (10).

En del långivare har lägre räntor på lån direkt via dem

En nackdel med att ansöka om lån via en låneförmedlare är att en del långivare, till exempel Collector Bank, erbjuder lägre räntor på lån till de som ansöker om lån direkt hos dem istället för via en låneförmedlare (11). Collector Bank erbjuder upp till 0,5 procentenheter lägre räntor på sina privatlån till de som ansökt direkt hos dem istället för via en låneförmedlare (12).

Marginalen Bank och Nordnet är två andra exempel på långivare som erbjuder lägre räntor på privatlån för låneansökningar som gått direkt via dem istället för via en låneförmedlare (13) (14).

Kreditprövningen hos låneförmedlare är ibland mindre omfattande

Enligt en rapport från Finansinspektionen (FI) förekommer det att låneförmedlare ställer krav på en viss beviljandegrad hos sina samarbetspartners för att samarbetet ska fortlöpa (15). Det gäller främst samarbeten med konsumentkreditinstitut, som huvudsakligen ger ut SMS lån (snabblån), enligt FI (16).

Det innebär i praktiken att en långivare måste godkänna en viss mängd av de låneansökningar de får av en låneförmedlare för att låneförmedlaren inte ska avbryta samarbetet, enligt Finansinspektionen (17).

De långivare som samarbetar med en låneförmedlare kan således pressas att bevilja låneansökningar de annars inte hade beviljat. Det kan innebära en nackdel för låntagare med bristande betalningsförmåga, eftersom de kan beviljas lån de får svårt att återbetala (18).

Ibland finns brister i kreditprövningen hos låneförmedlare

Enligt en rapport från Finansinspektionen är långivare som är anslutna till låneförmedlare i vissa fall förhindrade från att begära in nödvändiga uppgifter för att kunna genomföra en fullvärdig kreditprövning. Det beror i regel på villkor i avtalen mellan långivare och förmedlare. (19)

Det kan medföra att kreditprövningar för låneansökningar som förmedlas till en långivare via låneförmedlare baseras på färre uppgifter än ansökningar som skickas in direkt till långivaren. En bristfällig kreditprövning kan resultera i att ett lån beviljas till en låntagare som inte har tillräckligt god betalningsförmåga för att återbetala lånet.

Låneförmedlare har automatiserade system för att skicka vidare inkomna låneansökningar till sina samarbetspartners. Det medför bland annat att de flesta låneförmedlare har standardiserade ansökningsformulär. Nackdelen med det är att uppgifterna från sökande som skickas vidare till respektive långivare kan vara begränsade.

Långivare som samarbetar med låneförmedlare kan därför behöva basera sina kreditprövningar för låneansökningar via låneförmedlare på mindre information än vad de annars gör.

På grund av den automatiska ansökningsprocess låneförmedlare har finns det också incitament hos vissa långivare att ge svar snabbt på låneansökningar för att vara konkurrenskraftiga. Det begränsar möjligheten för långivare att göra manuella bedömningar av låntagares kreditvärdighet. Se mer: vad är en kreditprövning?

Det går inte att ta medlemslån via låneförmedlare

Medlemslån (en typ av privatlån som erbjuds till medlemmar i vissa fackförbund och organisationer) förmedlas inte via låneförmedlare. Det går endast att ansöka om medlemslån direkt hos långivare.

Till skillnad från räntan på traditionella privatlån, som sätts individuellt efter varje låntagares kreditvärdighet, är räntan på medlemslån densamma för alla låntagare. Räntan på ett medlemslån för en viss period förhandlas fram mellan långivare och fackförbund på förhand.

Om du har låg eller medelhög kreditvärdighet erbjuds du i regel relativt hög ränta på traditionella privatlån. Har du möjlighet att få ett medlemslån kan du i regel få lägre ränta på ett sådant än på ett privatlån via en låneförmedlare. I dessa fall är det oftast en nackdel att ansöka om ett privatlån via en låneförmedlare istället för att ansöka om ett medlemslån direkt via en långivare.

Ibland fördröjs ansökningsprocessen hos låneförmedlare

Om du ansöker om lån hos en låneförmedlare kan fördröjningar i ansökningsprocessen uppstå. Ett exempel på när en sådan fördröjning kan uppstå är om du måste komplettera din låneansökan. Eftersom låneförmedlaren agerar mellanhand i kommunikationen mellan dig och långivaren kan även kommunikationen er emellan dra ut på tiden ytterligare. Det är en nackdel om du vill få ett lån så fort som möjligt.

Vid en låneansökan via en långivare kan du istället ta kontakt direkt med långivaren för att komplettera din ansökan. Det är i regel mer tidsbesparande än om en låneförmedlare behöver agera mellanhand.

Lån via låneförmedlare passar bra för

Det passar i regel bra att ansöka om lån via en låneförmedlare för den som vill ta ett privatlån. De som ansöker om privatlån via låneförmedlare får i regel en lägre ränta än de som ansöker om privatlån direkt via en enskild långivare. Enligt Credwises data är också beviljandegraden för låneansökningar via låneförmedlare i snitt högre än hos enskilda långivare.

De flesta långivare som ger ut privatlån är anslutna till en eller flera låneförmedlare. Credwise har kännedom om totalt 45 stycken privatlån. Den låneförmedlare som har flest privatlån anslutna, Lendo låneförmedling, jämför upp emot 33 olika privatlån per låneansökan. Det är alltså möjligt att ansöka om och jämföra en stor andel av alla privatlån via låneförmedlare.

Lån via låneförmedlare passar dåligt för

Det passar i regel dåligt att ansöka om lån via låneförmedlare för den som:

• Vill ansöka om ett lån med säkerhet. Det krävs i regel manuell handläggning av låneansökningar om lån med säkerhet. Därför går det i normala fall inte att ansöka om ett lån med krav på en borgensman eller pantsatt egendom via en låneförmedlare. Låneförmedlare har i regel helt automatiserade ansökningsprocesser. Därför förmedlar de sällan lån som kräver manuell handpåläggning eller skräddarsydda lösningar. Utbudet av lån med säkerhet är i regel större om du ansöker direkt via en långivare än via en låneförmedlare. Se mer: låna med säkerhet
• Vill ansöka om ett billån eller en annan typ av fordonslån. Enligt Credwises kännedom finns det i skrivande stund (mars år 2024) inga låneförmedlare som förmedlar billån eller andra fordonslån. En låntagare som till exempel vill ta ett billån måste därmed ansöka om lånet direkt via långivaren.
• Vill ansöka om SMS lån (snabblån). Majoriteten av de långivare som ger ut SMS lån är inte anslutna till någon låneförmedlare. Kredio låneförmedling är den låneförmedlare som har flest anslutna SMS lån, 9 Credwise känner dock till 24 olika SMS lån. Det är betydligt fler än de 9 SMS lån som går att ansöka om via Kredio låneförmedling. Den som ansöker om ett SMS lån via en låneförmedlare får därför ett begränsat utbud av lån att välja mellan.
• Har skulder hos Kronofogden. Låntagare med skulder hos Kronofogden kan huvudsakligen beviljas omstartslån (nystartslån). De flesta låneförmedlare förmedlar inte omstartslån. Nstart ger till exempel ut privatlån via låneförmedlare, men deras nystartslån som kan beviljas med kronofogdeskulder går endast att ansöka om direkt via Nstart. Orsaken till det är att ansökningsprocessen för nystartslånet är manuell och individanpassad. Den är således inte kompatibel med den automatiska ansökningsprocess som låneförmedlare har. Se mer: lån med kronofogdeskulder

För- och nackdelar med lån via låneförmedlare

• Fördelar och nackdelar med lån
• Fördelar och nackdelar med blancolån
• Fördelar och nackdelar med privatlån
• Fördelar och nackdelar med SMS lån (snabblån)
• Fördelar och nackdelar med samlingslån

Mer om för- och nackdelar med låneförmedlare

• Vad är en låneförmedlare?
• Är Advisa eller Lendo bäst?
• Vad är en kreditupplysning?
• Hur påverkas min kreditvärdighet av kreditupplysningar?
• Vad är god kreditgivningssed?