Förhandla ner och sänk räntan på lån

Kalkylator: besparing av att sänka räntan på lån

Med Credwises kalkylator kan du räkna ut hur mycket du kan spara genom att sänka räntan på ditt lån vid en omförhandling av räntan. För att beräkna hur mycket du kan spara: Ange lånebelopp, ränta och löptid på ditt befintliga lån samt den lägre räntesatsen du vill jämföra med.

Går det att förhandla räntan på lån?

Ja, det går att förhandla räntan på lån utan säkerhet (blancolån). Räntan på blancolån sätts i regel utifrån ett räntespann och baseras på låntagarens kreditvärdighet (betalningsförmåga). Att förhandla räntan på lån sker därigenom sällan utifrån en muntlig diskussion, utan med hjälp av en låneansökan.

Så förhandlas räntan på lån

Långivare har i regel automatiserade processer samt strikta regler och rutiner för sin räntesättning. Därför finns det i normala fall lite eller inget utrymme att genom muntlig eller skriftlig kommunikation förhandla om räntan på ett lån. För att förhandla om räntan på ett lån krävs i regel en kreditprövning av låntagaren. En kreditprövning sker i samband med en låneansökan.

Det går att förhandla räntan på privatlån

Det går i regel att förhandla om räntan privatlån, förutsatt att förhandlingen sker genom en låneansökan och inte genom en muntlig eller skriftlig diskussion. Räntan på ett privatlån bestäms i regel utifrån ett förutbestämt spann och baseras på låntagarens kreditvärdighet (betalningsförmåga).

Se också: räntor på privatlån

Det går sällan att förhandla räntan på SMS lån (snabblån)

De flesta långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) tillämpar samma räntesats för alla låntagare. Därför är det sällan möjligt att förhandla fram en lägre ränta på ett SMS lån vid en ny låneansökan. Däremot går det att byta ut ett SMS lån mot ett annat lån med lägre ränta hos en annan långivare.

Se också: räntor på SMS lån (snabblån)

Olika sätt att sänka räntan på lån

Räntan på ett blancolån (privatlån, SMS lån, snabblån) kan sänkas genom att låntagaren:

• förhandlar om räntan hos sin befintliga långivare
• ansöker om ett nytt lån med lägre ränta hos en annan långivare.

Förhandla om räntan på befintliga lån

En låntagare kan försöka sänka räntan på sitt lån genom att antingen kontakta långivaren och förhandla, eller göra en ny låneansökan. Vid en ny låneansökan genomförs en ny kreditprövning (bedömning av betalningsförmåga) för att avgöra vilken ränta låntagaren kan erbjudas. Om låntagaren har förbättrat sin kreditvärdighet är det möjligt att denne kan erbjudas en lägre ränta än tidigare.

Att muntligt eller skriftligt be en långivare sänka räntan på ett befintligt lån brukar i regel inte fungera, alternativt leda till en marginell räntesänkning. För att en långivare ska gå med på att sänka räntan på ett lån, och därigenom minska sina intäkter, behöver låntagaren ett bra förhandlingsläge. Att vilja sänka sina ränteutgifter är sällan ett tillräckligt argument för att långivaren ska gå med på en räntesänkning.

Sänk räntan med ett nytt lån

Att ansöka om ett nytt lån hos en ny långivare är ett effektivt sätt att förhandla om räntan på ett lån. Om en låntagare beviljas en lägre ränta än vad denne har på sitt lån idag från en annan långivare kan låntagaren ta lånet med den lägre räntan och betala av sitt gamla lån.

En låntagare kan också använda ett erbjudande om ett lån med lägre ränta vid en förhandling med sin befintliga långivare. Har låntagaren ett erbjudande om ett lån med lägre ränta än vad dennes befintliga långivare har idag ger det långivaren en orsak till att sänka räntan på låntagarens befintliga lån.

Se: ansök om lån

Ta reda på om det går att sänka räntan på lån

Det går inte att på förhand veta om det går att sänka räntan på ett lån. En låntagare måste i regel göra en låneansökan, varpå långivaren gör en bedömning av vilken ränta låntagaren kan erbjudas. Det går således inte att endast be en långivare om att matcha räntan på ett befintligt lån.

Representativ räntor är vanligt förekommande räntor

Den representativa räntan (den ränta de flesta låntagare blir erbjudna) på ett lån kan ge en uppfattning om vilken låneränta en låntagare kan erbjudas. Enligt konsumentkreditlagen ska långivare ange ett representativt räkneexempel, inklusive en representativ ränta (1), vid marknadsföring av lån (2).

Varför nya långivare kan sänka räntan på lån

Fyra orsaker till att en ny långivare ibland kan erbjuda en lägre ränta på ett nytt lån än vad låntagaren har på sitt befintliga lån är att:

• Olika långivare beräknar kreditrisk på olika sätt. Det kan leda till att två långivare kan ge olika ränteerbjudanden till en och samma låntagare baserat på samma uppgifter.
• Olika långivare har olika så kallade “riskprofiler”. En del långivare har till exempel högre frånränta (lägsta möjliga ränta) alternativt erbjuder högre räntor eftersom de fokuserar på låntagare med låg kreditvärdighet. Andra långivare fokuserar istället på låntagare som utgör en låg kreditrisk och erbjuder i regel lägre räntor, men ger också fler avslag på låneansökningar.
• Långivare värderar att få nya kunder. En del långivare prioriterar att erbjuda en konkurrenskraftig ränta för att attrahera låntagare med befintliga lån hos andra långivare.
• En del långivare har räntegaranti. Räntegaranti innebär att en långivare lovar att sänka räntan på ett lån om låntagaren blir erbjuden en lägre effektiv ränta (för samma lånebelopp och löptid). En räntegaranti på ett lån gäller i regel under en begränsad period, i normala fall i 5–7 dagar från det att lånet beviljats, alternativt 30 dagar från det att lånet beviljats.

Varför befintliga långivare kan sänka räntan på lån

Några orsaker till att en långivare kan gå med att sänka räntan på ett lån är att:

• Låntagaren överväger att flytta lånet för att få lägre ränta. För att en långivare eventuellt ska gå med på att sänka räntan på ett lån krävs i regel att låntagaren kan uppvisa ett låneerbjudande från en annan långivare. Om låneerbjudandet innefattar en lägre ränta än vad låntagaren har på sitt befintliga lån kan långivaren i vissa fall gå med på att sänka räntan för att undvika att kunden flyttar sitt lån.
• Låntagaren har bättre kreditvärdighet än tidigare. En låntagare som förbättrat sin kreditvärdighet utgör en lägre kreditrisk för långivaren. Därför är det möjligt att en långivare kan gå med på att sänka låneräntan om låntagarens kreditvärdighet har förbättrats sedan denne tog lånet.
• Låntagaren vill utöka sitt lån. Ett lån som utökas inbringar högre ränteintäkter för långivaren (och högre räntekostnader för låntagaren). Därför kan en långivare gå med på att sänka räntan på ett lån om låntagaren samtidigt vill utöka lånet.
• Det makroekonomiska läget har förändrats. Enligt konsumentkreditlagen är långivare skyldiga att tillämpa ett avtalsvillkor om ränteändringar på samma sätt till låntagares fördel som till deras nackdel (3). Om Riksbanken till exempel sänker styrräntan kan långivare således sänka räntan på lån (och vice versa).

Förhandla om ränta på lån via låneförmedlare

En låntagare som vill förhandla om räntan på flera lån samtidigt kan använda en låneförmedlare. En låneansökan hos en låneförmedlare resulterar endast i en kreditupplysning trots att ansökan kan delas med upp till 50 långivare samtidigt. Genomförs låneansökningar separat tas flera kreditupplysningar.

Enligt Finansinspektionen erbjöd nischbanker år 2021 en lägre medianränta på blancolån genom låneförmedlare än direkt till låntagare (4). Medianräntan på blancolån som togs från nischbanker genom en låneförmedlare var 6,3 procent medan medianräntan på de blancolån som togs från nischbanker direkt var 6,7 procent (5).

Sänk räntan på flera lån med ett samlingslån

Ju högre lånebelopp ett blancolån är på, desto lägre ränta tenderar lånet att ha. Ett stort lån (till exempel ett privatlån) har ofta en lägre räntekostnad än vad flera små lån (till exempel snabblån och avbetalningar) på samma totala lånebelopp har. Ett effektivt sätt att sänka räntan på flera små lån är således att samla ihop dem i ett större samlingslån.

Medianränta på blancolån

Tabell 1 visar att medianräntan på blancolån på höga lånebelopp (som inkluderar samlingslån) tenderade att ha lägre medianränta än blancolån på små lånebelopp. Informationen är hämtad från en kartläggning som utfördes av Finansinspektionen år 2021 (6).

Blancolån på lånebelopp på upp till 5 000 kronor respektive 5 000–10 000 kronor hade en medianränta på 39,5 procent respektive 18 procent. För blancolån på lånebelopp på 50 000 kronor och uppåt var medianräntan 5,2–5,8 procent (7).

Besparing av att förhandla räntan på ett blancolån

Vad en låntagare sparar på att förhandla ned räntan på ett blancolån beror på det befintliga lånets ränta och lånebelopp. Ju högre lånebelopp ett blancolån är på och ju fler procentenheter räntesatsen sänks med, desto större blir besparingen.

Besparing av att sänka räntan på ett privatlån

Tabell 2 visar hur mycket en låntagare sparar om räntan på ett privatlån med ett lånebelopp på 100 000 kronor och en löptid på 120 månader sänks från 15 procent, till 10 procent eller 5 procent. Exemplet är beräknat utifrån att privatlånet återbetalas med annuitet.

Tabell 2 visar att låntagaren sparar 291 kronor i månaden om räntan på privatlånet sänks från 15 procent till 10 procent. Om räntan sänks från 15 procent till 5 procent sparar låntagaren 552 kronor i månaden. Tabellen visar också att låntagaren totalt sparar 35 020 kronor respektive 66 321 kronor om räntan på privatlånet sänks från 15 procent till 10 procent respektive 5 procent.

Besparing av att sänka räntan på ett SMS lån (snabblån)

Tabell 3 visar hur mycket en låntagare sparar om räntan på ett SMS lån (snabblån) med ett lånebelopp på 10 000 kronor och en löptid på 12 månader sänks från 20 procent, till 15 procent eller 10 procent. Exemplet är beräknat utifrån att SMS lånet återbetalas med annuitet.

Tabell 3 visar att låntagaren sparar 23 kronor i månaden om räntan på SMS lånet (snabblånet) sänks från 20 procent till 15 procent. Om räntan sänks från 20 procent till 10 procent sparar låntagaren 47 kronor i månaden. Tabellen visar också att låntagaren totalt sparar 285 kronor respektive 566 kronor om räntan på SMS lånet sänks från 20 procent till 15 procent respektive 10 procent.

Förberedelse inför att förhandla räntan på lån

En låntagare kan förbereda sig på att förhandla räntan på ett lån genom att:

• förbättra sin kreditvärdighet
• hitta en person som vill vara medlåntagare.

Förbättra kreditvärdigheten inför förhandling av ränta på lån

Om en låntagare förbättrat sin kreditvärdighet sedan denne tog ett befintligt lån utgör låntagaren en lägre kreditrisk än tidigare. Ju lägre kreditrisk en låntagare utgör, desto lägre ränta erbjuds låntagaren i regel (allt annat lika).

Att förbättra sin kreditvärdighet inför en omförhandling av räntan på ett lån är således ett bra sätt stärka sitt förhandlingsläge. En låntagare kan förbättra sin kreditvärdighet genom att till exempel höja sin inkomst, betala av lån eller avsluta krediter.

Lägg till en medlåntagare inför en ränteförhandling

Att lägga till en medlåntagare på ett lån innebär att både låntagaren och medlåntagaren blir betalningsansvariga för lånet. Två låntagare med betalningsansvar utgör normalt sett en lägre kreditrisk än en ensam betalningsansvarig. Ju lägre kreditrisk en låntagare utgör, desto större är chansen att långivaren går med på att sänka räntan på lånet.

Läs mer: lägga till en medlåntagare

Då bör låntagare omförhandla räntan på lån

En låntagare bör omförhandla räntan på sitt lån när denne:

• Ökat sin årsinkomst. Ökad inkomst förbättrar en låntagares kreditvärdighet, vilket ökar chansen för sänkt ränta vid omförhandling. Ju högre årsinkomst en låntagare har, desto bättre kreditvärdighet uppskattas denne ha (allt annat lika).
• Betalat av befintliga lån och krediter. Ju bättre kreditvärdighet en låntagare har, desto större är chansen att långivaren går med på att sänka räntan på låntagarens lån vid en omförhandling. Att betala av lån och krediter förbättrar en låntagares kreditvärdighet.
• Har färre UC-förfrågningar än tidigare. Ju färre UC-förfrågningar en låntagare har, desto bättre kreditvärdighet får låntagaren (allt annat lika). Många kreditupplysningar påverkar således en låntagares kreditvärdighet negativt. En kreditupplysning tas bort från kreditupplysningsföretagens register efter 12 månader från och med det att upplysningen tas (8).
• Har en betalningsanmärkning som försvunnit. Om en låntagare har en betalningsanmärkning som försvunnit ur kreditregistret förbättrar det låntagarens kreditvärdighet. Det ökar chansen för sänkt ränta vid omförhandling. Enligt Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) ska en betalningsanmärkning försvinna senast tre år från och med att den tillkom (9).
• Har samlat sina lån. Om en låntagare samlar flera smålån i ett samlingslån förbättras dennes kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto större är chansen att denne kan få sin låneränta sänkt vid en omförhandling. Efter att ha tecknat ett samlingslån kan låntagaren därför ofta omförhandla räntan på sitt samlingslån

Förhandla om sänkt ränta på lån kontinuerligt

Varje gång en låntagare förhandlar ned räntan på ett lån, eller samlar lån, förbättras låntagarens kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet en låntagare har, desto bättre möjligheter har denne att få sin låneränta sänkt vid en framtida ränteförhandling.

Hur ofta bör jag förhandla om sänkt ränta på mina lån?

Du bör omförhandla räntan på ett lån 1–3 gånger per år. Att förhandla räntan oftare än så påverkar din kreditvärdighet negativt. Vid omförhandling av räntan på ett lån tas en kreditupplysning på dig, i regel via UC. Ju fler kreditupplysningar du har hos UC, desto sämre kreditvärdighet får du hos UC.

En låneansökan (vilket krävs vid omförhandling av räntan på ett lån) är aktiv i 30 dagar och har en negativ påverkan på din kreditvärdighet. Därför bör du vänta minst 30 dagar från och med att du förhandlat räntan på ett lån till det att du förhandlar räntan igen.

Alternativ till att förhandla räntan på lån

• Baka in lån
• Betala tillbaka lån i förtid
• Flytta lån
• Sänka månadskostnaden på lån

Jämför räntor inför omförhandling om lån

• Jämför räntor på blancolån
• Jämför räntor på privatlån
• Jämför räntor på SMS lån (snabblån)