Kreditvärdighet

Sammanfattning av låg, medel och hög kreditvärdighet

Tabell 1 visar en sammanfattning av vilka nivåer (mått och skalor) på kreditbetyg hos olika kreditupplysningsbolag som motsvarar en låg (dålig), medel och hög (bra) kreditvärdighet, enligt Credwise.

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett mått på en persons, ett företags eller ett lands betalningsförmåga (förmåga att betala tillbaka en kredit, till exempel ett lån eller en faktura). En kredittagares kreditvärdighet baseras i regel på dennes kredithistorik, tillgångar, skulder, inkomster och utgifter.

Vad används kreditvärdighet för?

En persons kreditvärdighet används för att uppskatta hur stor risken är att ingå i ett kontinuerligt betalningsavtal (till exempel ett låneavtal eller hyresavtal) med personen. Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto lägre anses risken vara att låna ut pengar till låntagaren.

Så påverkas kreditavtal av kreditvärdighet

I samband med kreditavtal påverkar en kredittagares kreditvärdighet:

• Om ett lån kan beviljas eller inte. Ju högre kreditvärdighet en kredittagare har, desto större chans har denne att beviljas ett lån.
• Vilken ränta som erbjuds i kreditavtalet. Ju högre kreditvärdighet en kredittagare har, desto lägre ränta kan denne förvänta sig att bli erbjuden av en långivare (allt annat lika). Se: hur funkar ränta.
• Vilket lånebelopp som erbjuds i kreditavtalet. Ju högre kreditvärdighet en kredittagare har, desto högre lånebelopp kan denne förvänta sig att bli beviljad. Se: vad kan jag låna.

Ju högre kreditvärdighet någon uppskattas ha, desto mindre riskabelt framstår det att ingå ett låneavtal med personen. En låntagare med hög kreditvärdighet kan i regel förvänta sig förmånliga lånevillkor.

Kreditvärdighet bedöms genom en kreditupplysning

En bedömning av en kredittagares kreditvärdighet tas i regel fram med hjälp av en kreditupplysning. En kreditupplysning är en rapport med uppgifter om en privatpersons eller ett företags ekonomi samt person- respektive företagsuppgifter. Kreditupplysningar sammanställs och beställs från kreditupplysningsföretag.

Kreditvärdighet mäts med kreditbetyg (kreditscore)

En kredittagares kreditvärdighet mäts med ett kreditbetyg (kreditscore). Kreditbetyget sätts i normala fall av ett kreditupplysningsföretag och består av ett numeriskt värde (såsom 0–999 eller 0–10) eller ett kvalitativt omdöme (såsom mycket bra). Kreditupplysningsföretag baserar sina kreditbetyg på den information som samlats in i en kreditupplysning.

Långivare bedömer kreditvärdighet vid en kreditprövning

En långivare gör en egen samlad bedömning av en lånesökandes kreditvärdighet under sin obligatoriska kreditprövning (bedömning av låntagares betalningsförmåga inför kreditavtal). En kreditprövning baseras på en helhetsbild av många underlag, där till exempel resultatet av en kreditupplysning ofta ingår.

Måtten hög, medelhög och låg kreditvärdighet

Det är vanligt att begreppen hög, medelhög och låg kreditvärdighet används som mått på kreditvärdighet. Kreditvärdighet kan även anges från svag till utmärkt. De olika nivåerna på kreditvärdighet visar en lånesökandes betalningsförmåga och hur hög risk det innebär att låna ut pengar till denne.

Vad betyder låg eller dålig kreditvärdighet?

Låg eller dålig kreditvärdighet betyder låg förmåga att betala tillbaka skulder. Det innebär att det kan vara riskfyllt att låna ut pengar till en person med låg kreditvärdighet. Låntagare med låg kreditvärdighet riskerar att nekas lån och krediter, alternativt beviljas lån med hög ränta eller på låga belopp.

Varför har jag låg kreditvärdighet?

Du kan ha låg kreditvärdighet om du har

• betalningsanmärkningar
• många lån eller krediter (mätt i antal)
• stora skulder (mätt i totalt skuldbelopp)
• låg inkomst
• oregelbunden inkomst (till exempel från frilansarbete)
• en annan anställningsform än fast anställning
• många registrerade kreditupplysningar hos UC
• stort underskott av kapital (större kapitalutgifter än kapitalinkomster).

Faktorer som tyder på att någon inte har förmåga eller löper risk att tappa förmågan att betala sina skulder kan leda till låg kreditvärdighet.

Exempel på kreditbetyg som innebär låg kreditvärdighet

Hos Creditsafe innebär kreditbetyget “Låg” att en lånesökande har låg kreditvärdighet. Hos UC motsvarar kreditbetygen “Mindre bra” och “Svag” låg kreditvärdighet. Hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) motsvarar kreditbetygen “Svag kreditvärdighet” och “Kredit avrådes” låg kreditvärdighet.

Vad betyder medel kreditvärdighet?

Medelhög (eller medel) kreditvärdighet är ett mått mellan hög och låg kreditvärdighet. Att en låntagare har medelhög kreditvärdighet betyder att denne har en normal eller nära genomsnittlig kreditvärdighet. I regel erbjuds inte lånesökande med medelhög kreditvärdighet de lägsta låneräntorna.

Varför har jag medelhög kreditvärdighet?

Du kan ha medelhög kreditvärdighet om du har

• en förhållandevis god ekonomisk ställning
• fast anställning
• medelhög inkomst (varken hög eller låg inkomst)
• några få befintliga lån eller krediter
• relativt höga men ändå överkomliga fasta utgifter.

Även om en lånesökande betalar alla sina fakturor i tid kan till exempel flera befintliga krediter leda till medelhög kreditvärdighet istället för hög.

Exempel på kreditbetyg som innebär medelhög kreditvärdighet

Hos Creditsafe innebär kreditbetyget “Medel” att en lånesökande har medelhög kreditvärdighet. Hos UC motsvarar kreditbetyget “Bra” medelhög kreditvärdighet. Hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) motsvarar kreditbetyget “Kreditvärdig” medelhög kreditvärdighet.

Vad betyder hög eller bra kreditvärdighet?

Hög eller bra kreditvärdighet betyder hög förmåga att betala tillbaka skulder. En lånesökande med hög kreditvärdighet har en stabil ekonomi och en god betalningshistorik avseende lån och krediter. Någon med hög kreditvärdighet kan i regel beviljas förmånliga lånevillkor (till exempel låg ränta).

Varför har jag hög kreditvärdighet?

Du kan ha hög kreditvärdighet om du har

• en regelbunden inkomst från till exempel en fast anställning
• god betalningshistorik (du betalar räntor, amorteringar och hyra i tid)
• noll betalningsanmärkningar eller missbruksanmärkningar
• få eller inga registrerade kreditupplysningar hos UC
• få skulder (mätt i antal)
• låga skuldbelopp på de eventuella skulder du har
• lågt underskott av kapital (differens av årliga ränteutgifter och ränteintäkter).

En stabil ekonomisk situation och en fläckfri betalningshistorik leder i regel till hög kreditvärdighet.

Exempel på kreditbetyg som innebär hög kreditvärdighet

Hos Creditsafe innebär kreditbetyget “Mycket hög” att en lånesökande har hög kreditvärdighet. Hos UC motsvarar kreditbetygen “Utmärkt” och “Mycket bra” hög eller bra kreditvärdighet. Hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) motsvarar kreditbetyget “God kreditvärdighet” hög kreditvärdighet.

Kreditupplysningsföretag mäter kreditvärdighet på olika sätt

Kreditupplysningsföretag mäter kreditvärdighet på olika sätt. Vissa räknar med befintliga krediter och tagna kreditupplysningar, andra inte. Det finns cirka 20 kreditupplysningsföretag i Sverige idag (1). De tre vanligaste kreditupplysningsföretagen är UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode)

Olika skalor för kreditvärdighet hos privatpersoner

Kreditupplysningsföretag använder olika skalor för att uppskatta kreditvärdighet. En skala visar till exempel den uppskattade risken att få en anmärkning inom ett år, mätt som 0,1–99,9 procent. Det finns även numeriska skalor som visar uppskattad kreditvärdighet, till exempel 1–999, 1–100 och 0–10.

UC:s skala för kreditvärdighet

UC har två skalor för att mäta kreditvärdighet och båda grundas på information från deras kreditupplysningar:

• UC-Score är en mätskala för kreditvärdighet från 1 till 999. Ju högre UC-Score en privatperson har, desto bättre kreditvärdighet har personen. UC-Score används i UC:s tjänst Kreditkollen där privatpersoner kan följa sin egen kreditvärdighet. UC score används alltså inte av kreditgivare för att bedöma kreditvärdighet (2).
• UC Riskprognos mäter risken för en betalningsanmärkning inom 12 månader. Risken anges som en procentsats mellan 0,1 och 99,9 procent. Ju lägre procentsats, desto bättre kreditvärdighet. Det är en låntagares UC Riskprognos som påverkar kreditbeslutet hos de långivare som använder UC vid låneansökningar.

Tabell 2 visar UC:s skala för att mäta kreditvärdighet hos privatpersoner med kreditbetyg, UC-Score och Riskprognos.

Creditsafes skala för kreditvärdighet

Bedömningen av privatpersoners kreditvärdighet hos Creditsafe kallas “scoring”. Creditsafe tillämpar en skala från 1 till 100 i fyra intervall (1–19, 20–39, 40–69 och 70–100). En persons Creditsafe score baseras på hur sannolikt det är att personen kommer att återbetala en kredit.

Tabell 3 visar Creditsafes skala för att mäta kreditvärdighet hos privatpersoner (scoring).

Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) skala för kreditvärdighet

Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) har en skala för kreditvärdighet där 10 är bäst och 1 sämst. Kreditvärdigheten fastställs utifrån en persons ekonomiska förhållanden såsom taxerad inkomst, betalningsanmärkningar, bostadsförhållanden och ålder (5). Bisnode score är ett mått på förmåga att återbetala skulder.

Tabell 4 visar Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) skala för att mäta kreditvärdighet med kreditbetyg och omdöme (kreditscore) enligt deras kundtjänst.

Faktorer som påverkar kreditvärdighet

Det finns många faktorer som påverkar kreditvärdighet i en långivares kreditprövning, bland andra:

• Årsinkomst. Ju högre årsinkomst en lånesökande har, desto högre kreditvärdighet uppskattas denna ha (allt annat lika). Se: kolla årsinkomst.
• Inkomstform. Ju mer säker anställning någon har, desto högre kreditvärdighet får denne. En fast anställning eller en pensionsinkomst har till exempel en mer positiv påverkan på kreditvärdigheten än en provanställning, en visstidsanställning, ett vikariat, ett frilansuppdrag eller ett anställning via eget företag. Inkomst från en fast anställning eller pension anses vara de mest säkra inkomstformerna.
• Betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning betyder att en eller flera skulder har misskötts, vilket försämrar kreditvärdigheten hos den med anmärkningen. Många långivare beviljar inte lån till lånesökande som har betalningsanmärkningar (6).
• Missbruksanmärkningar. Banker och kreditgivare får under vissa omständigheter registrera den som misskött en kredit i ett missbruksregister (7). En registrering i missbruksregistret försämrar den registrerades kreditvärdighet.
• Antal kreditupplysningar. Vissa kreditupplysningsföretag, till exempel UC och Dun & Bradstreet, registrerar kreditupplysningar i 12 månader. Hos dessa signalerar många kreditupplysningar på kort tid hög kreditaktivitet. Hög kreditaktivitet betyder i sin tur en hög risk för långivare, vilket leder till försämrad kreditvärdighet.
• Antal lån och krediter. Ju fler skulder en låntagare har, desto sämre kreditvärdighet får denne. Det är bättre att ha ett stort lån än flera små på samma totalbelopp. Många smålån och krediter kan tyda på ett låneaktivt beteende, vilket leder till sänkt kreditvärdighet.
• Beviljade men outnyttjade krediter. Oanvända krediter (till exempel kreditkort) leder till lägre kreditvärdighet eftersom potentiella långivare måste räkna med att krediterna kan användas och ge minskat betalningsutrymme i framtiden.
• Totalt skuldbelopp. Ju lägre total skuld en låntagare har, desto högre kreditvärdighet uppskattas denne ha.
• Underskott av kapital. Underskott av kapital är en skattemässig situation som uppstår när en person har högre kapitalutgifter (till exempel ränteutgifter för lån) än kapitalinkomster (till exempel ränteintäkter). Ju högre underskott av kapital en låntagare har, desto mer belånad antas denne vara. Hur negativ påverkan ett underskott av kapital har på en låntagares kreditvärdighet beror på hur stort underskottet är.
• Betalningshistorik hos enskilda långivare. En kunds uppskattade kreditvärdighet kan öka i en kreditgivares ögon om denne har skött sina betalningar tidigare hos den aktuella kreditgivaren. Det motsatta gäller om en kund inte skött sina betalningar.
• Utdrag från kontohistorik. En lånesökande kan godkänna att ett “open banking”-bolag som till exempel Tink eller Kreditz tar del av dennes ekonomiska information, till exempel kontohistorik på ett bankkonto. På så vis kan en långivare till exempel se om den lånesökande amorterar på andra lån, vilket kan sänka dennes kreditvärdighet.
• Resultatet av en KALP-kalkyl. En långivare kan göra en kvar att leva på-kalkyl för att se om en lånesökande kan betala tillbaka ett ansökt lån. I kalkylen vägs inkomster mot levnadskostnader och fasta utgifter. Ju högre överskott en lånesökandes kalkyl har, desto bättre kreditvärdighet uppskattas den lånesökande ha.
• Ägda fastigheter. Ett fastighetsinnehav kan försämra en kredittagares kreditvärdighet om fastigheten har ett ovanligt lågt värde, är högt belånad eller har höga driftskostnader. Om en fastighet tvärtom har ett högt värde, är lågt belånad eller obelånad eller har låga driftskostnader kan det gynna kredittagarens kreditvärdighet.
• Boendekostnad. Ju lägre boendekostnad en låntagare har, desto bättre kreditvärdighet uppskattas denne ha. En hög månadshyra som upptar en stor del av inkomsten i ett ensamhushåll påverkar den bedömda kreditvärdigheten negativt.
• Ålder. Både ung och hög ålder kan påverka en låntagares kreditvärdighet negativt. Till exempel visade en undersökning från Finansinspektionen att risken för betalningsproblem var högre hos personer under 25 års ålder (8). Personer över 65 år förväntas å andra sidan att gå i pension och få sänkt inkomst. Enligt Konsumenternas.se kan den sänkta inkomsten göra att pensionärer nekas nya lån (9).
• Personliga förhållanden som boendesituation. Finansinspektion rekommenderar att kreditgivare tar hänsyn till konsumentens personliga förhållanden inklusive familjesammansättning (10). Att bo i ett hushåll med andra personer som har inkomst är positivt för kreditvärdigheten.
• Antal barn. Att bo med barn (under 18 år) har negativ inverkan på kreditvärdigheten eftersom barn bidrar till ökade hushållskostnader. Ju fler barn en lånesökande har, desto högre utgifter beräknas denna ha. Det resulterar i sin tur i försämrad kreditvärdighet.
• Civilstatus. Att vara gift eller sambo har positiv påverkan på en persons kreditvärdighet eftersom ett parhushåll i regel består av två personer med inkomst. Efter en skilsmässa ska hushållet klara sig på en inkomst, samtidigt som många utgifter förblir oförändrade. En skilsmässa kan därmed indirekt försämra en låntagares kreditvärdighet.

Ju mer stabil och säker ekonomisk situation någon har (utifrån en samlad bedömning av många olika faktorer), desto högre kreditvärdighet bedöms denne ha.

Hur låntagare kan kolla sin kreditvärdighet

En låntagare kan kolla sin kreditvärdighet genom att ta en kreditupplysning på sig själv hos ett kreditupplysningsföretag. Det registreras ingen kreditupplysning när någon vill kolla sin kreditvärdighet och därför påverkas inte heller dennes kreditvärdighet negativt.

Hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) kostar det 299 kronor att ta en kreditupplysning på sig själv med kreditbetyg, hos UC kostar det 49 kronor och hos Creditsafe är det gratis. En kreditprofil som inte innehåller något kreditbetyg är gratis även hos Dun & Bradstreet.

Det går att öka sin kreditvärdighet

Det går att öka sin kreditvärdighet för att maximera chansen att till exempel beviljas ett bolån eller erbjudas bättre lånevillkor. Att öka sin årsinkomst, avsluta kreditkort som inte används och samla smålån till samlingslån är exempel på sätt att öka sin kreditvärdighet.

Artiklar om lån för dig med låg kreditvärdighet

• Lån med dålig kreditvärdighet
• Samla lån med dålig kreditvärdighet
• Lån utan fast inkomst
• Lån trots många UC förfrågningar
• Lån utan UC
• Lån med betalningsanmärkning
• Lån trots Kronofogden
• SMSlån
• Snabba lån

Artiklar om lån för dig med bra kreditvärdighet

• Billigaste lånet
• Lån med låg ränta
• Banklån
• Privatlån
• Billån