Bra eller dåligt att samla lån?

Sammanfattning: fördelar och nackdelar med samlingslån

Se också: De bästa samlingslånen

Är det bra eller dåligt att samla lån?

Det är i regel bra att samla lån. Ett samlingslån som samlar ihop flera små lån i ett större lån, förbättrar låntagarens kreditvärdighet och sänker låntagarens totala räntekostnad är bra. Att ta ett samlingslån som ökar ens räntekostnad eller används för att möjliggöra ökad belåning är dock dåligt.

När det är bra att samla lån

Att samla lån är bra för en låntagare när:

• Flera skulder samlas till ett lån. Ju färre lån en låntagare har, desto bättre kreditvärdighet får låntagaren (allt annat lika).
• Räntekostnaden för låntagaren blir lägre med ett samlingslån. Låntagare som lyckas sänka sin månatliga räntekostnad med ett samlingslån kan lägga mer pengar på amortering och bli skuldfria snabbare.
• Låntagaren har svårt att hålla koll på sina avier (fakturor). Genom att samla flera lån i ett minskar antalet fakturor att hålla koll på. Det leder både till förenklad administration och i regel till minskade aviavgifter.

När det är dåligt att samla lån

Att samla lån är dåligt för en låntagare när:

• Den totala räntekostnaden för de samlade lånen inte sänks. Om en låntagare inte sänker sin månatliga räntekostnad med ett samlingslån blir låntagarens skulder inte billigare än innan. Skulle räntekostnaden tvärtom höjas ökar låntagarens skuldkostnad.
• Krediter betalas av för att sedan återanvändas (belånas på nytt). Att samla ihop flera kreditskulder (till exempel kreditkortsskulder och skulder på kontokrediter) kan vara negativt om syftet är att återanvända krediterna. Orsaken är att ett samlingslån i sådant fall möjliggör för låntagaren att utöka sin skuldbörda.
• De skulder som samlas får en väsentligt mycket längre löptid. Om ett samlingslån förlänger löptiden på de skulder som samlas ihop kan totalkostnaden för skulderna bli högre, trots en lägre ränta. Ju längre löptid ett lån har, desto längre tid (och vid fler tillfällen) behöver låntagaren betala ränta på lånet.
• Samlingslånet används som ett sätt att enklare få nya lån. Om en låntagare tar ett samlingslån för att utöka sin skuldbörda, kan nettoeffekten av samlingslånet vara negativ ur ett kostnadsperspektiv.

Fördelar med samlingslån

De viktigaste fördelarna med ett samlingslån är att:

• Det kan förbättra låntagarens kreditvärdighet. Ju färre lån och krediter en låntagare har desto mer bättre kreditvärdighet får låntagaren, allt annat lika. Det är till exempel bättre att ha ett lån på 100 000 kronor än 10 stycken lån på 10 000 kronor (givet samma lånevillkor).
• Det har ofta en fast återbetalningstid. En fast återbetalningstid på ett lån gör det enklare för låntagaren att veta när dennes skulder blir återbetalda. Många små lån och krediter, till exempel kreditkort, saknar en fast återbetalningstid. De amorteras istället utifrån hur stor den utestående skulden är en enskild månad.
• Det kan sänka låntagarens genomsnittliga låneränta. Lån utan säkerhet har ofta lägre ränta ju större lånebeloppet är. Att slå ihop flera mindre avbetalningar, SMS lån eller kreditkortsskulder i ett större privatlån leder ofta till en sänkt genomsnittsränta.
• Det kan minimera antalet avgifter. Många lån och krediter på små belopp har tillkommande aviavgifter för varje faktura. Den som samlar ihop flera lån med ett samlingslån kan således minimera antalet aviavgifter varje månad.
• Det är ett sätt för låntagare att avsluta flera krediter och små lån. Revolverande krediter (till exempel kreditkort och kontokrediter) påverkar en låntagares kreditvärdighet mer negativt per lånad krona än engångslån (allt annat lika). En kreditkortsskuld på 10 000 kronor förväntas påverka en låntagares kreditvärdighet mer negativt än ett lån på 10 000 kronor med samma löptid och ränta. Eftersom många krediter behöver vara avbetalda för att avslutas kan ett samlingslån underlätta för en låntagare att avsluta sina krediter och förbättra sin kreditvärdighet.
• Det går ofta att lägga till en medsökande på samlingslån. Många långivare som erbjuder samlingslån tillåter låntagare att inkludera en medlåntagare (medsökande) på sina lån. En medsökande kan både öka chansen att bli beviljad ett samlingslån och möjliggöra ett högre lånebelopp. Många små lån och krediter tillåter endast en låntagare.
• Det leder till färre långivare att hålla kolla på. Att återbetala en långivare istället för flera olika ger låntagaren bättre översikt över sina lån.
• Det möjliggör i många fall en lägre månadsbetalning. Samlingslån, som i regel är privatlån, har i normala fall längre löptider än små lån som till exempel SMS lån, kreditkortsskulder och avbetalningar. Ju längre återbetalningstiden för ett lån är desto lägre blir lånets månadsbetalning, allt annat lika.

Nackdelar med samlingslån

De viktigaste nackdelarna med ett samlingslån är:

• Att ansöka om ett samlingslån medför i regel en UC-förfrågan. En ansökan om samlingslån resulterar nästan alltid i en UC-förfrågan för låntagaren (även om samlingslånet inte beviljas). För varje kreditupplysning hos UC en låntagare gör försämras låntagarens UC-score. Se: Så påverkar UC-förfrågningar UC-score.
• Alla typer av lån kan inte lösas med ett samlingslån med lösenkrav. Om ett samlingslån ges ut med lösenkrav innebär det att lånet måste användas för att lösa andra lån. Hos en del långivare är det inte möjligt att samla vissa typer lån, till exempel SMS lån och kreditkortsskulder. Se mer: vad är lösenkrav?
• För nya samlingslån kan det tillkomma en uppläggningsavgift. En uppläggningsavgift är en engångskostnad för att lägga upp ett nytt lån. För privatlån, som de flesta samlingslån är, är uppläggningsavgifterna 0–588 kronor, enligt Credwises data.
• Samlingslån kan förlänga löptiden på de skulder som samlas ihop. De flesta samlingslån är privatlån, vilka i regel har längre löptid än mindre lån och krediter som till exempel SMS lån och avbetalningar. Om ett samlingslån förlänger den sammanlagda löptiden på en låntagares skulder behöver låntagaren betala ränta för sina skulder över en längre period. Det medför att den total räntekostnaden blir högre än tidigare.
• Samlingslån löser inte underliggande orsaker till hög skuldsättning. Låntagare som hamnat i en dålig ekonomisk situation löser inte det underliggande problemet med ett samlingslån. I vissa fall kan ett samlingslån vara kontraproduktivt eftersom det möjliggör för låntagaren att ta nya lån.

Exempel på när samlingslån är bra

Tabell 2 visar hur en låntagare förändrar sin lånesituation till det bättre med ett samlingslån.

Tabell 2 visar att låntagaren i exemplet nästan halverar både sin effektiva snittränta och månadskostnad. Samtidigt förlänger inte låntagaren sin löptid (gentemot den skuld som tidigare hade längst löptid), och totalt sett minskar låntagaren den totala kostnaden för sina skulder.

Exempel på när samlingslån är dåligt

Tabell 3 visar hur en låntagare förändrar sin lånesituation till det sämre med ett samlingslån.

Tabell 3 visar hur låntagaren i exemplet nästan tredubblar totalkostnaden för sina lån, trots att låntagaren sänker skuldernas genomsnittliga effektiva ränta. Orsaken är att samlingslånet är upplagt på en längre avbetalningstid än de lån och krediter som samlas. Det leder till att låntagaren behöver betala ränta på sin skuld under längre tid än tidigare.

Mer om fördelar med samlingslån

• Hjälp med att samla lån
• Vad betyder det att samla lån
• Krav för att samla lån
• Lösenkrav
• Lånenummer

Hitta bra samlingslån för dig

• Bra samlingslån för dig med låg kreditvärdighet
• Bra samlingslån för dig med anmärkningar
• Bra samlingslån för dig utan fast inkomst
• Bra samlingslån för dig med många UC-förfrågningar
• Bra samlingslån för dig som vill låna utan UC
• Bra samlingslån för dig med skulder hos Kronofogden

För- och nackdelar med andra lån än samlingslån

• Fördelar och nackdelar med att låna pengar
• Fördelar och nackdelar med SMS lån (snabblån)
• Fördelar och nackdelar med blancolån
• Fördelar och nackdelar med privatlån
• Fördelar och nackdelar med låneförmedlare