Skuldsanering

Vad är skuldsanering?

En skuldsanering är en betalningsplan från Kronofogden som skuldsatta personer med en ohållbar skuldbörda kan få. En person som beviljas skuldsanering får i regel betala så mycket som möjligt på sina skulder under tre eller fem år. Efter skuldsaneringen skrivs alla skulder av och personen blir skuldfri.

Skuldsanering för privatpersoner

Skuldsatta privatpersoner kan beviljas skuldsanering om de inte kan betala tillbaka sina skulder inom överskådlig tid. Den som beviljas skuldsanering får i normala fall leva på existensminimum (det lägsta belopp som krävs för att uppnå en skälig levnadsnivå) i upp till fem år. Därefter blir personen skuldfri.

Skuldsanering för företagare (F-skuldsanering)

Den som driver eller har drivit ett företag har möjlighet att bli beviljad skuldsanering för företagare (F-skuldsanering). En skuldsanering för företagare pågår i tre år. Därefter blir företagaren skuldfri. Om företaget är aktivt och går bra kan företagaren få F-skuldsanering, även om denne har skulder som inte kommer från företagsverksamheten.

Företagare kan få både skuldsanering och F-skuldsanering

Den som driver eller har drivit ett företag kan ansöka om både vanlig skuldsanering (för privatpersoner) och F-skuldsanering (för företagare). Syftet med F-skuldsanering är att förenkla för skuldsatta företagare att bli skuldfria och eventuellt kunna fortsätta med sitt företagande.

För den som driver eller har drivit ett företag är det i regel bättre att ansöka om F-skuldsanering än vanlig skuldsanering. Anledningen till det är att en F-skuldsanering endast pågår i tre år, medan en vanlig skuldsanering i regel pågår i fem år.

Skillnad mellan skuldsanering för privatpersoner och företagare

Tabell 1 visar exempel på de största skillnaderna mellan en skuldsanering för en privatperson och en skuldsanering för en företagare.

Skillnad mellan skuldsanering och personlig konkurs

Den största skillnaden mellan en skuldsanering och en personlig konkurs är att den som genomgår en skuldsanering blir skuldfri efter att skuldsaneringen avslutas. En person som går i personlig konkurs kan fortfarande ha kvar skulder efter att konkursen är avslutad.

En skuldsanering pågår normalt sett i fem år. Hur länge en personlig konkurs pågår varierar från fall till fall. Generellt sett tar en personlig konkurs kortare tid än en skuldsanering. Fördelen med att genomgå en skuldsanering är att gäldenären (den som fått skuldsaneringen) därefter blir skuldfri.

En annan skillnad är att det är Kronofogden som handlägger ansökningar om skuldsaneringar, enligt skuldsaneringslagen (2). Ansökningar om personliga konkurser handläggs av tingsrätten, enligt konkurslagen (3).

Fördelar med skuldsanering

De främsta fördelarna med skuldsanering är att:

• Den som inte kan betala sina skulder har möjlighet att bli skuldfri. I normala fall är skuldsanering den enda möjligheten för evighetsgäldenärer (personer som inte kan betala sina skulder under överskådlig tid) att bli skuldfria.
• Borgenärer får betalt för åtminstone en del av sina fordringar. Många skulder som ingår i en skuldsanering är skulder som annars inte hade blivit betalda ändå. Trots att en borgenär (den som vill få betalt) tvingas skriva ned en skuld efter beslut om skuldsanering, har borgenären möjlighet att få betalt för åtminstone en del av skulden under saneringen. År 2023 fick borgenärer betalt för cirka 16 procent av de skulder som ingick i skuldsaneringar, enligt Kronofogdens årsredovisning (4). På så vis gynnas borgenärerna så mycket som möjligt, även om skulderna inte blir betalda med sina ursprungsbelopp.
• Den som genomgår en skuldsanering får två betalningsfria månader per år. Den som genomgår en skuldsanering behöver inte betala något på sina skulder under juli och december månad. De betalningsfria månaderna som ingår vid en skuldsanering är tänkta att förbättra möjligheterna att klara skuldsaneringen, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (5).
• Den som genomgått en skuldsanering kan få låna pengar igen. Efter en avslutad skuldsanering blir den som genomgått skuldsaneringen skuldfri. Det medför att det är möjligt att låna pengar, till exempel till en bostad. Den som tidigare haft skuldproblem bör dock tänka igenom noga innan denne lånar pengar på nytt.

Nackdelar med skuldsanering

De främsta nackdelarna med skuldsanering är att:

• Den som får skuldsanering måste leva på existensminimum under lång tid. En skuldsanering pågår i normala fall i fem år. Den som genomgår en skuldsanering får under dessa fem år endast behålla den del av sin inkomst som ska räcka till att betala boende- och levnadskostnader. Det kan vara mentalt påfrestande att leva på så lite pengar under så lång tid. Jämfört med att leva med sina skulder för resten av livet kan det dock vara värt påfrestningen.
• Det registreras en betalningsanmärkning. När beslut tas om att inleda en skuldsanering registrerar kreditupplysningsföretagen en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning gör det svårt att till exempel teckna mobilabonnemang, få hyresavtal för bostäder och handla på faktura. Se mer: när registreras en betalningsanmärkning?
• Det kan ta lång tid mellan en ansökan om skuldsanering och ett beslut. Det tar i regel flera månader från att en person ansöker om en skuldsanering tills dess att Kronofogden meddelar beslut om att inleda skuldsaneringen.

Så fungerar en skuldsanering

En skuldsanering fungerar på följande sätt:

1. En skuldsatt person kan ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Den som har en ohållbar skuldsituation och som inte kan betala tillbaka sina skulder under överskådlig tid kan ansöka om skuldsanering. Ansökan om skuldsanering skickas till Kronofogden, som är den myndighet som handlägger och beslutar om skuldsanering.
2. Den som beviljas skuldsanering får en individuell betalningsplan. Om en person beviljas skuldsanering upprättas en betalningsplan som är anpassad utifrån personens individuella ekonomiska förutsättningar. Betalningsplanen är utformad så att den som beviljats skuldsanering ska kunna betala tillbaka så mycket som möjligt av sina skulder under skuldsaneringen.
3. Den som fått skuldsanering lever på existensminimum under 3 eller 5 år. En skuldsanering pågår i regel i 5 år, men kan förkortas till 3 år om det finns särskilda skäl till det. Under denna tid får den som fått skuldsanering behålla det som krävs för att försörja sig och sin familj. All inkomst därutöver går till att betala av personens skulder.
4. En skuldsanering kan förlängas eller upphävas om betalningsplanen inte följs. Om den som beviljats skuldsanering inte följer sin betalningsplan kan skuldsaneringen omprövas. Det kan leda till att skuldsaneringen förlängs eller avbryts i förtid.
5. Efter en skuldsanering skrivs resterande del av skulderna av. När en person har genomgått en avslutad skuldsanering skrivs de skulder som återstår av. Personen är alltså skuldfri om skuldsaneringen har genomförts enligt den beslutade betalningsplanen.

Hur det går till att ansöka om skuldsanering

En ansökan om skuldsanering går till på så sätt att:

1. Den sökande fyller i en ansökningsblankett online eller i pappersform.
2. Kronofogden handlägger ansökan.
3. Kronofogden ger besked om att neka eller inleda skuldsanering.

Ansökan om skuldsanering fylls i online eller på papper

Den som ska ansöka om en skuldsanering ska fylla i en blankett. Det går att fylla i ansökningsblanketten online via Kronofogdens e-tjänst eller fysiskt på papper. Den som vill fylla i blanketten i pappersform kan antingen skriva ut blanketten själv eller beställa hem den.

Kronofogdens handläggningstid är flera månader

Kronofogdens handläggningstid för att lämna ett preliminärt besked om skuldsanering är i skrivande stund (juni år 2024) sex månader. Att få ett slutligt besked om skuldsanering tar just nu nio månader. (6) Den som ansöker om skuldsanering får alltså leva i ovisshet under lång tid innan ett beslut tas.

Om Kronofogden inte avslår en ansökan om en skuldsanering, ska myndigheten så snart som möjligt lämna besked om huruvida skuldsaneringen ska inledas, enligt skuldsaneringslagen (7). På Kronofogdens hemsida går det att få information om Kronofogdens dagsaktuella handläggningstider för skuldsaneringar (8).

Kronofogden meddelar två typer av beslut om skuldsanering

Om en person ansöker om skuldsanering meddelar Kronofogden två typer av beslut under handläggningsprocessen:

• Beslut om att neka eller att ge förslag på inledande skuldsanering.
• Slutgiltigt beslut om skuldsanering.

Beslut om att neka eller inleda skuldsanering

Inledningsvis bedömer Kronofogden om kraven för att få skuldsanering är uppfyllda. Den som inte uppfyller kraven nekas skuldsanering. Om Kronofogden bedömer att kraven är uppfyllda ger de förslag på att inleda en skuldsanering.

Den som fått ett inledande förslag om skuldsanering får godkänna ett förslag på en betalningsplan. Betalningarna till Kronofogden kan påbörjas direkt efter ett inledande beslut.

Slutgiltigt beslut om skuldsanering

Efter att Kronofogden meddelat ett preliminärt beslut om förslag att inleda en skuldsanering fortsätter de att handlägga ärendet. Under den fortsatta utredningen får borgenärerna (de som vill få betalt) möjlighet att yttra sig. Kronofogden kan bevilja skuldsanering, även om någon av borgenärerna inte vill det.

Krav och villkor för att få skuldsanering

Kraven för att få skuldsanering är att den som ansöker

• är kvalificerat insolvent (anses inte kunna betala sina skulder inom överskådlig tid)
• har personliga och ekonomiska förhållanden som motiverar skuldsaneringen
• har sina huvudsakliga intressen, till exempel bor eller arbetar, i Sverige
• har skäliga orsaker till sina skulder, till exempel att skulderna inte uppkommit genom medveten misskötsamhet
• har gjort egna ansträngningar för att bli skuldfri.

Krav på kvalificerad insolvens för att få skuldsanering

För att bli beviljad en skuldsanering måste den som ansöker vara insolvent, enligt skuldsaneringslagen (9). Den som inte kan betala sina skulder under rimlig och överskådlig tid kan bedömas vara kvalificerat insolvent.

Bedömningen av huruvida en person kan betala sina skulder inom överskådlig tid ska grundas på bland annat skuldernas storlek och personens ålder och inkomst, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (10). I Högsta domstolens domslut NJA 2010 s. 496 gjordes till exempel bedömningen att en person som beräknades kunna betala av sina skulder på cirka 15 år inte var kvalificerat insolvent (11).

Hur mycket skulder behövs för att få skuldsanering?

Det finns ingen specificerad beloppsgräns för hur stora skulder den som ansöker om skuldsanering måste ha. Kronofogden gör alltid en individuell bedömning av den sökandes förutsättningar för att avgöra om en skuldsanering ska beviljas. I förarbetena till skuldsaneringslagen anges dock att det i normala fall bör röra sig om skulder på mer än cirka 200 000 kronor för att en person med en fast anställning ska kunna beviljas skuldsanering (12).

Det är dock inte enbart personer med stora skulder som får skuldsanering. Enligt en analys utförd av Kronofogden år 2018 hade 150 personer i analysen en skuld på mindre än 100 000 kronor. Det lägsta skuldbeloppet uppgick till 13 426 kronor. Medianskulden för de som beviljades skuldsanering var dock hög, på cirka 558 000 kronor. (13)

Krav på förhållanden som motiverar skuldsanering

De personliga och ekonomiska förhållandena hos en person som ansöker om en skuldsanering måste motivera att personen ska bli beviljad skuldsanering. Om den som ansöker om en skuldsanering planerar att behålla värdefulla tillgångar, till exempel ett sommarhus, en bil eller en båt, är det inte motiverat att få skuldsanering, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (14).

En annan faktor som talar emot att en skuldsatt person ska beviljas skuldsanering är att någon i personens hushåll är skuldfri och äger tillgångar till ett högt värde, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (15).

I ett domslut från Högsta domstolen (HD) avgjordes frågan om en hustrus tillgångar värda cirka 1,2 miljoner kronor utgjorde ett hinder mot att maken skulle beviljas skuldsanering. HD bedömde att hustruns tillgångar inte skulle påverka beslutet om skuldsanering. (16)

En anledning till det var att makarna var pensionärer med begränsade inkomster. HD bedömde också att värdet på tillgångarna inte medförde en levnadsstandard som kunde upplevas som stötande om en skuldsanering skulle beviljas. (17)

Värdefulla tillgångar kan vara hinder för skuldsanering

Den som ansöker om skuldsanering får inte äga värdefulla tillgångar. Om en person till exempel äger en fastighet eller bostadsrätt, kan personen i regel inte få skuldsanering. Ett undantag är fastigheter eller bostadsrätter med ett nettoövervärde på högst cirka 200 000 kronor, enligt ett ställningstagande från Kronofogden (18).

I normala fall kan en person som äger en fastighet eller bostadsrätt med ett nettoövervärde på högre än cirka 200 000 kronor således inte få skuldsanering. Kronofogden beräknar nettovärdet för en fastighet eller bostadsrätt utifrån dess marknadsvärde, med avdrag för bolån, kapitalvinstskatt och försäljningskostnader, till exempel mäklararvode och flyttkostnader (19).

Vad händer med sambos tillgångar vid skuldsanering?

I normala fall påverkas inte en sambos tillgångar av att den andra parten får en skuldsanering. Däremot kan en skuldsatt person nekas skuldsanering om personens sambo äger värdefulla tillgångar. Samboegendom som köpts för att användas gemensamt kan också bli föremål för utmätning hos Kronofogden.

Krav på att ha sina huvudsakliga intressen i Sverige

I bedömningen av om den som ansöker om skuldsanering har sina huvudsakliga intressen i Sverige ska bland annat den sökandes medborgarskap, folkbokföring och bosättning beaktas, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (20). Den som till exempel varken bor, arbetar eller har skulder i Sverige kan därmed inte beviljas skuldsanering.

Krav på skäliga skulder för att få skuldsanering

Om en person ansöker om en skuldsanering ska Kronofogden göra en skälighetsbedömning av omständigheterna vid uppkomsten av personens skulder, enligt skuldsaneringslagen (21). Skulder som uppkommit till följd av omständigheter som kan anses stötande är i regel något som har negativ inverkan på beslut om skuldsanering.

Exempel: skulder som inte varit skäliga för att få skuldsanering

Några exempel på skulder som enligt Hovrätten och Högsta domstolen inte har ansetts vara skäliga för att beviljas skuldsanering är skulder avseende

• ett stort antal parkeringsböter (22)
• lyxkonsumtion (bland annat utlandsresor, möbler och kläder) (23)
• misslyckade värdepappersaffärer (24)
• brottsskadestånd till följd av allvarlig brottslighet genom mordbrand (25).

Domstolarnas avgörande är dock endast vägledande, och en individuell bedömning görs alltid från fall till fall.

Krav på försök att bli skuldfri för att få skuldsanering

Vilka ansträngningar den som ansöker om skuldsanering själv har gjort för att försöka minska sin skuldbörda ska ha betydelse för bedömningen av skuldsaneringen, enligt skuldsaneringslagen (26).

I förarbetena till skuldsaneringslagen anges till exempel att det särskilt ska beaktas om den som ansöker om en skuldsanering redan innan ansökningstillfället har försökt få till uppgörelser med sina borgenärer (de som vill få betalt) (27).

I ett domslut från år 1997 bedömde hovrätten att en person som ansökt om skuldsanering inte hade gjort tillräckligt för att förbättra sin skuldsituation. Personen hade till exempel inte kontaktat sina borgenärer för att informera om sina betalningsproblem och diskutera lösningar. Dessutom hade personen fortsatt att skuldsätta sig efter att ansökan om skuldsanering lämnats till Kronofogden. (28)

Testa möjligheterna att få skuldsanering

På Kronofogdens hemsida har den som vill möjlighet att testa sina möjligheter att bli beviljad skuldsanering. Genom att göra Kronofogdens skuldsaneringstest kan den som är skuldsatt få en uppfattning om sina chanser att få skuldsanering. (29) Den som fyller i Kronofogdens skuldsaneringstest får besvara frågor om bland annat sina skulder, sin livssituation och sina ekonomiska förutsättningar.

Hur svårt är det att få skuldsanering?

Det är relativt svårt att få skuldsanering. År 2022 beviljades skuldsanering till 35 procent av de som ansökte, enligt Kronofogden (30). År 2023 fick cirka 60 procent av de som ansökte om skuldsanering avslag, enligt ett pressmeddelande från Kronofogden (31).

Kan en person få skuldsanering två gånger?

Ja, en person kan få skuldsanering två gånger om det finns särskilda skäl till det, enligt skuldsaneringslagen (32). Den som åter blivit skuldsatt efter en avslutad eller upphävd skuldsanering kan således bli beviljad skuldsanering på nytt om det bedöms vara motiverat, sett till omständigheterna.

Exempel på skäl för att få en andra skuldsanering

Innan skuldsaneringslagen omarbetades år 2016 krävdes “synnerliga skäl” för att kunna få skuldsanering en andra gång. Ändringen från “synnerliga skäl” till “särskilda skäl” medförde en sänkning av kraven för att få en ny skuldsanering.

Som exempel på “synnerliga skäl” anges i förarbetena till skuldsaneringslagen en ung person som fått skuldsanering och som en lång tid därefter blivit skuldsatt på nytt. Några exempel på orsaker till en upprepad skuldsättning som kunde vara godtagbara var allvarlig sjukdom, förtidspensionering eller långvarig arbetslöshet. (33)

Något specifikt exempel på vad som avses med “särskilda skäl” anges inte i förarbetena till skuldsaneringslagen. Däremot anges att kraven för att få skuldsanering en andra gång lättas i förarbetena till skuldsaneringslagen. Det ställs till exempel inget krav på att en lång tid ska ha passerat efter en skuldsanering för att få skuldsanering på nytt. (34)

Går det att få skuldsanering trots låg inkomst?

Ja, det går att få skuldsanering trots låg inkomst. Ett krav för att få skuldsanering är att ens inkomst inte räcker till för att betala alla skulder. Den som till exempel är pensionär, student, arbetslös eller sjukskriven och har en låg inkomst kan således ha särskilt goda chanser att få skuldsanering.

Går det att få skuldsanering som spelberoende?

Ja, under vissa förutsättningar går det att få skuldsanering som spelberoende. I normala fall kan dock inte en person med ett spelmissbruk få skuldsanering så länge personen spelar aktivt. Anledningen till det är att risken för att personen fortsätter att skuldsätta sig anses vara stor.

När en person ansöker om skuldsanering görs en helhetsbedömning av personens personliga och ekonomiska förutsättningar för att få skuldsanering. Även om en person har skuldsatt sig för att finansiera ett missbruk, till exempel ett spelmissbruk, kan det finnas skäl att bevilja personen skuldsanering, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (35).

Krav för att få skuldsanering för företagare (F-skuldsanering)

Kraven för att få skuldsanering för företagare (F-skuldsanering) är att den som ansöker:

• Har drivit eller driver sitt företag på ett seriöst sätt (36). Den som ansöker om F-skuldsanering får alltså inte ha skulder som uppkommit till följd av att dennes företag har misskötts.
• Kan betala minst en sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal (37). Prisbasbeloppet för år 2024 uppgår till 57 300 kronor, enligt förordningen om prisbasbelopp och förhöjt prisbasbelopp för år 2024 (38). Den som ansöker om F-skuldsanering måste således kunna betala minst 8 186 kronor per kvartal under sin skuldsanering (57 300 / 7 = 8 186).
• Är en fysisk person (individ). Det är endast fysiska personer (individer) som kan bli beviljade skuldsanering för företagare. Juridiska personer, såsom aktiebolag och föreningar, som är skuldsatta kan istället ansöka om konkurs eller företagsrekonstruktion. En företagsrekonstruktion kan vara aktuell när ett företag har betalningssvårigheter på kort sikt, men bedöms kunna överleva på lång sikt utan att behöva försättas i konkurs.

En person som inte längre driver ett företag kan bli beviljad F-skuldsanering om dennes skulder huvudsakligen har anknytning till företaget. Två exempel på sådana skulder kan vara om personen gått i personlig borgen för sitt företag, eller om personen har skulder på grund av att företaget under en period har saknat omsättning.

Den som fortfarande driver ett företag kan få F-skuldsanering om företaget går bra och dennes skulder inte har med företaget att göra, enligt Kronofogden (39).

Närstående till företagare kan också få F-skuldsanering

Även skuldsatta närstående till företagare kan välja att ansöka om F-skuldsanering, enligt lagen om skuldsanering för företagare (40). För att bli beviljad F-skuldsanering som närstående till en företagare ska majoriteten av dennes skulder vara kopplade till företagarens verksamhet, enligt Kronofogden (41). Som närstående räknas make, sambo, förälder, syskon eller barn och makes eller sambos barn (42).

Vilka skulder kan ingå i en skuldsanering?

Några exempel på skulder som kan ingå i en skuldsanering är:

• Skulder till privatpersoner. En person som lånat pengar från en annan privatperson, till exempel från en familjemedlem eller vän, kan inkludera dessa skulder i en skuldsanering.
• Blancolån (lån utan säkerhet). Den som har skulder för olika typer av blancolån, såsom SMS lån (snabblån), privatlån, krediter eller kreditkort, ska ta upp dessa vid en ansökan om skuldsanering. Se mer: vad är blancolån?
• Lån med säkerhet, till den del värdet på säkerheten inte täcker skulden. Den del av ett lån med säkerhet i panträtt, återtaganderätt eller förmånsrätt i fast eller lös egendom, såsom en bostad eller ett värdeföremål, som inte kan återbetalas genom en försäljning av panten kan ingå i en skuldsanering, enligt skuldsaneringslagen (43). Om en säkerhet för ett lån är värd 100 000 kronor och lånebeloppet är 120 000 kronor, kan alltså endast 20 000 kronor av lånet ingå i en skuldsanering (120 000 – 100 000 = 20 000). Se mer: hur fungerar lån med säkerhet?
• Borgenslån. Om en låntagare som har ett borgenslån får skuldsanering, kan den del av lånet som låntagaren kan betala ingå i skuldsaneringen. Resterande del av borgenslånet ska betalas av borgensmannen. Se mer: vad innebär att man går i borgen för någon?
• Skulder till stat och kommun. Den som till exempel har förfallna skulder för studielån (CSN-lån), skatter eller felparkeringsavgifter ska ta upp dessa skulder i en skuldsanering.

Skulder som inte tas upp i en skuldsanering kan ingå

Om en person missar att ta med skulder i sin ansökan om skuldsanering, och skulderna inte heller anmäls av borgenärerna (de som vill få betalt), kan dessa ändå ingå i skuldsaneringen. Det gäller under förutsättning att skulderna inte ska undantas enligt skuldsaneringslagen, såsom skulder för underhållsbidrag (44).

Det betyder att även skulder som inte finns med i den skuldlista som upprättas vid en skuldsanering, kan skrivas av i en skuldsanering.

Går det att få skuldsanering för skulder som inte är hos Kronofogden?

Ja, det går att få skuldsanering för skulder som inte är hos Kronofogden. Det krävs dock en viss grad av skuldsättning för att få skuldsanering. Till exempel är det möjligt att få skuldsanering för skulder till andra privatpersoner, eller skulder som inte skickats till Kronofogden för indrivning.

Vilka skulder kan inte ingå i en skuldsanering?

Några exempel på skulder som inte kan ingå i en skuldsanering är:

• Skulder till följd av obetalda underhållsbidrag. Den som är skyldig att betala underhållsbidrag för barn som till största delen av tiden bor hos den andra föräldern får inte ta upp skulder för obetalda underhållsbidrag i en skuldsanering, enligt skuldsaneringslagen (45).
• Lån med säkerhet, till den del värdet på säkerheten täcker skulden. Den del av ett lån med pant i fast eller lös egendom, såsom en bostad eller ett värdeföremål, som kan betalas av genom en försäljning av panten kan inte ingå i en skuldsanering, enligt skuldsaneringslagen (46). Om en säkerhet för ett lån är värd 100 000 kronor och lånebeloppet är 120 000 kronor, går det alltså inte att få skuldsanering för de 100 000 kronor av lånet som täcks av värdet på säkerheten.
• Skulder som är upptagna i en befintlig tvist. En skuld som inte kan fastställas på grund av att den som ansökt om en skuldsanering och borgenären (den som vill få betalt) inte är överens, kan inte ingå i skuldsaneringen enligt skuldsaneringslagen (47).
• Ogrundade (icke seriösa) skulder. Det förekommer att företag till exempel kräver betalning för skulder som är påhittade och som därmed inte existerar, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (48). Skulder som saknar grund ska därför inte ingå i en skuldsanering, enligt skuldsaneringslagen (49).

Nya skulder efter beslut om skuldsanering ingår inte

Om en person som beviljats en skuldsanering får nya skulder efter att skuldsaneringen inleds, ingår inte de nya skulderna i skuldsaneringen. Det är endast skulder som uppkommit före den dag då beslutet om förslag att inleda en skuldsanering meddelades som ingår, enligt skuldsaneringslagen (50).

Det betyder att den som skuldsätter sig efter att en skuldsanering påbörjats måste betala av sina nya skulder utöver den beslutade betalningsplanen. Den som får nya skulder under en skuldsanering får i normala fall svårt att betala skulderna. Anledningen till det är att betalningar för andra skulder än de som ingår i skuldsaneringen inte ingår i personens betalningsplan.

Så maximeras chanserna att få skuldsanering

För att maximera sina chanser att få skuldsanering bör en skuldsatt person:

• Se till att kraven för att beviljas skuldsanering är uppfyllda. Den som till exempel inte har någon stark anknytning till Sverige genom sitt yrke eller boende nekas i normala fall skuldsanering.
• Försöka att betala av så mycket av skulderna som möjligt. Den som själv har gjort ansträngningar för att försöka betala av sina skulder har i regel större möjlighet att få skuldsanering än den som inte gjort det.
• Undvika att få nya skulder. Om en person som inväntar besked om skuldsanering skuldsätter sig ytterligare kan det medföra att personen nekas skuldsanering. Den som väntar på svar på sin ansökan om skuldsanering bör därför undvika att till exempel ta nya lån, använda kreditkort eller handla på faktura och avbetalning.

Den som nekats skuldsanering kan överklaga beslutet

Den som fått avslag på en ansökan om skuldsanering kan överklaga Kronofogdens beslut, enligt skuldsaneringslagen (51). En person som nekats skuldsanering ska överklaga beslutet till tingsrätten på den ort personen är bosatt senast tre veckor efter att Kronofogden tog beslutet (52).

Det går också att överklaga ett beslut om att neka skuldsanering direkt till Kronofogden. Det är dock tingsrätten som prövar ärendet och fattar beslut, även om Kronofogden tar emot överklagandet. Om tingsrätten beslutar att godkänna ett överklagande om skuldsanering ska ärendet gå tillbaka till Kronofogden för att utredas på nytt, enligt skuldsaneringslagen (53).

Alternativ för den som nekas skuldsanering

Istället för att ansöka om skuldsanering kan en skuldsatt person:

• Begära ackord för sina skulder. Det kan till exempel vara möjligt att få fryst ränta eller att få delar av sin skuld nedsatt. Den som vill begära ackord för en skuld ska kontakta borgenären (den som vill få betalt).
• Ansöka om ett omstartslån. Ett omstartslån är ett lån som används för att samla ihop flera skulder i ett och samma lån. Även de som har skulder hos Kronofogden och som inte kan beviljas lån hos traditionella långivare kan ha chans att få omstartslån. För den som har mycket skulder krävs det i regel en säkerhet, till exempel en bostad eller borgensman, eller en medsökande utan kronofogdeskulder för att bli beviljad ett omstartslån.
• Undersöka möjligheterna att få en avbetalningsplan. Den som har svårt att betala sina skulder kan kontakta sina borgenärer (de som vill få betalt) för att fråga om de är villiga att lägga upp nya avbetalningsplaner. En person som får en avbetalningsplan kan till exempel få en sänkt månadsbetalning för en skuld för att förbättra sina möjligheter att klara av att återbetala skulden.

Var det går att få råd och hjälp med skuldsanering

Fyra exempel på var det går att få rådgivning och hjälp med skuldsanering är:

• Från Kronofogdens kundtjänst. Den som till exempel har frågor om hur en skuldsanering fungerar eller behöver hjälp med att fylla i sin ansökan om skuldsanering kan kontakta Kronofogdens kundtjänst. Det går att kontakta Kronofogdens kundtjänst genom att ringa, maila, skicka brev eller boka ett fysiskt besök på ett av myndighetens kontor.
• Av en budget- och skuldrådgivare. Alla Sveriges kommuner ska erbjuda kostnadsfri rådgivning till skuldsatta personer, enligt socialtjänstlagen (54). Den som behöver hjälp med att undersöka om det finns möjlighet att bli beviljad skuldsanering och att få hjälp att fylla i ansökningsformuläret kan ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare.
• I diskussionsforum online. Den som vill få hjälp av andra som har eller har haft skuldsanering kan söka sig till olika diskussionsforum online. På så sätt går det att komma i kontakt med andra personer som ansökt om eller genomgått en skuldsanering. En bra start kan till exempel vara att googla “skuldsanering forum” och se om de sökträffar som dyker upp är av intresse.

Hur lång tid pågår en skuldsanering?

En skuldsanering för en privatperson pågår i 5 år, om det inte finns särskilda skäl att få skuldsanering under kortare tid än så, enligt skuldsaneringslagen (55). Om en person blir beviljad en skuldsanering för företagare, pågår skuldsaneringen i 3 år, enligt lagen om skuldsanering för företagare (56).

Det går att få förkortad skuldsanering

Den som har särskilda skäl kan få en kortare skuldsanering än 5 år. Ett exempel på särskilt skäl till att få en förkortad skuldsanering är om den som ansöker om skuldsaneringen har varit överskuldsatt under flera års tid innan skuldsaneringen beviljades, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (57). Ett annat skäl kan vara att det finns barn i familjen, enligt Kronofogden (58).

Högsta domstolen (HD) har i mål nr Ö3212-18 från år 2019 bedömt att det har funnits beaktansvärda skäl att bevilja en kortare skuldsanering än 5 år. HD bedömde att en man som varit överskuldsatt sedan 1990-talet, och som haft löneutmätning under cirka 7 års tid, skulle beviljas en skuldsanering på 4 år istället för 5 år. (59)

En skuldsanering kan förlängas

Om den som beviljats en skuldsanering till exempel inte följer den avtalade betalningsplanen, kan skuldsaneringen förlängas, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (60). En förlängd skuldsanering får som längst pågå i 7 år för privatpersoner, enligt skuldsaneringslagen (61).

För den som fått en F-skuldsanering får skuldsaneringen förlängas till maximalt 5 år, enligt lag (2016:676) om skuldsanering för företagare (62).

Vem betalar skulderna under pågående skuldsanering?

Den som blivit beviljad en skuldsanering betalar på sina skulder under den tid skuldsaneringen pågår, så länge det finns möjlighet till det. Om ett gemensamt lån ingår i en skuldsanering ska den låntagare som inte har skuldsanering betala lånet till den del som inte betalas genom skuldsaneringen.

Ett gemensamt lån är ett lån som en låntagare tagit tillsammans med en eller flera medlåntagare, eller där en borgensman har gått i borgen för låntagaren. Den som genomgått en skuldsanering blir alltid skuldfri efter att skuldsaneringen har avslutats.

Det är alltså medlåntagaren eller borgensmannen på ett gemensamt lån som får betala tillbaka den del som låntagaren med skuldsanering inte betalar tillbaka. I normala fall får borgenären därmed betalt för hela skulden, även om någon av låntagarna får skuldsanering.

Exempel: gemensamt lån under skuldsanering

Om två personer har tagit ett gemensamt lån på 100 000 kronor är utgångspunkten i normala fall att de ska betala 50 000 kronor var. Skulle en av låntagarna få en beviljad skuldsanering, och det i avbetalningsplanen bara finns utrymme för att betala 15 000 kronor på lånet, innebär det att den andra låntagaren får betala resterande 35 000 kronor.

I exemplet behöver alltså den som fått skuldsanering endast betala 15 000 kronor, medan den andra låntagaren får betala 85 000 kronor.

En skuldsanering kan beviljas utan betalningsplan

Om Kronofogden bedömer att den som ansöker om en skuldsanering redan lever på existensminimum kan skuldsaneringen beviljas utan betalningsplan. Om en person beviljas en skuldsanering utan betalningsplan behöver personen inte betala något alls på sina skulder under skuldsaneringen.

Bortsett från att den som får en skuldsanering utan betalningsplan inte betalar något på sina skulder, fungerar skuldsaneringen på samma sätt som en skuldsanering med betalningsplan. I normala fall pågår alltså en skuldsanering utan betalningsplan i fem år. Den som får en skuldsanering utan betalningsplan får också en betalningsanmärkning.

Vem betalar skulderna efter en skuldsanering?

De skulder i en skuldsanering som inte ingår i avbetalningsplanen betalas (skrivs av) av fordringsägarna (de som vill få betalt). Det är därmed den som lånat ut pengar som får ta förlusten för de skulder som inte betalas under en skuldsanering. Det går alltså inga skattepengar till att lösa skulder som ingår i en skuldsanering.

Den som har skuldsanering får leva på existensminimum

Det belopp som en person med skuldsanering får behålla varje månad kallas förbehållsbelopp, månadsbelopp eller existensminimum. Existensminimum är det belopp en person anses behöva för att försörja sig och sin familj och ha råd med sina nödvändiga levnadsomkostnader.

Förbehållsbeloppet vid en skuldsanering består av boendekostnader samt ett eller flera så kallade normalbelopp, beroende på hushållets sammansättning. Normalbeloppet ska täcka summan av de levnadskostnader den som har skuldsanering väntas ha. Kronofogden meddelar årligen vilka normalbelopp som ska användas för att beräkna hur mycket en person med löneutmätning eller skuldsanering får behålla.

Vad som ingår i normalbeloppet vid skuldsanering

De huvudsakliga kostnader som ingår i normalbeloppet vid en skuldsanering är kostnader för

• mat
• kläder
• tvätt
• hygien
• telefon
• internetuppkoppling
• TV-abonnemang
• hushållsel
• försäkringar
• andra mindre utgifter för tillfälliga behov, till exempel för medicin eller sjukvård som inte omfattas av högkostnadsskyddet.

Samma förbehållsbelopp vid skuldsanering som vid löneutmätning

I normala fall får den som har skuldsanering, i likhet med den som har löneutmätning, behålla tillräckligt av sin inkomst för att betala sina boende- och levnadskostnader. De förbehållsbelopp som används vid löneutmätningar ska vara vägledande vid beräkning av förbehållsbelopp vid skuldsaneringar, enligt skuldsaneringslagen (63).

Om en person har löneutmätning drar personens arbetsgivare av en del av lönen för att betala av skulder hos Kronofogden. Se mer: vad är löneutmätning?

Vilka normalbelopp som används vid skuldsanering

Tabell 2 visar vilka normalbelopp Kronofogden använder för att beräkna hur mycket en person med skuldsanering får behålla per månad år 2024, beroende på hur många personer det finns i hushållet (64).

Som Tabell 2 visar får den som har skuldsanering ett högre förbehållsbelopp för varje barn som bor i hushållet.

Exempel: förbehållsbelopp och månadsbetalning vid skuldsanering

Tabell 3 visar ett exempel på hur förbehållsbelopp och månadsbetalning för en ensamstående person beräknas vid en skuldsanering under år 2024.

Vad händer om den som fått skuldsanering inte betalar?

Om en person som fått skuldsanering inte betalar enligt sin betalningsplan skickar Kronofogden en betalningspåminnelse. Kronofogden meddelar också personens borgenärer (de som vill få betalt) varje kvartal om personen inte betalar. Borgenärerna kan då ansöka om att skuldsaneringen ska upphävas (avbrytas).

Två betalningsfria månader för privatpersoner med skuldsanering

Privatpersoner som har skuldsanering får två betalningsfria månader per år, i juni och december, enligt skuldsaneringslagen (67). Den som har skuldsanering för företagare (F-skuldsanering) har däremot inte möjlighet att få betalningsfria månader under sin skuldsanering.

Ett syfte med att ha betalningsfria månader är att förbättra möjligheterna för skuldsatta personer att klara av en skuldsanering. Det kan också förbättra möjligheterna för den som har skuldsanering att klara enskilda månader med förhöjda utgifter, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (68).

Vad innebär en skuldsanering för de personer som berörs?

En skuldsanering påverkar inte bara den som beviljats skuldsaneringen, utan även dennes närstående. Om en gift eller sammanboende person beviljas skuldsanering kan det innebära att personens förbehållsbelopp och månadsbelopp påverkas. Detsamma gäller om en person med barn får skuldsanering.

Så påverkas gifta personer av en skuldsanering

Om en gift person blir beviljad skuldsanering har det ingen direkt påverkan på den andra personens ekonomi. Även om två personer är gifta är varje person ansvarig för sina egna skulder, enligt äktenskapsbalken (69). Däremot kan en persons förbehållsbelopp vid en skuldsanering påverkas av om personen är gift.

Beräkningen av förbehållsbeloppet vid en skuldsanering baseras på hushållets gemensamma inkomster och utgifter. Om en av makarna i ett gift par har högre inkomst än den andra, förväntas denne också kunna bidra mer till hushållets kostnader än den andra.

Kronofogden tar inte hänsyn till om makarna har bestämt sig för att dela hushållets kostnader på hälften. Därför kan den som är gift med en person som fått skuldsanering indirekt påverkas ekonomiskt, även om respektive person ansvarar för sina egna skulder.

Exempel: skuldsanering för en gift person

Tabell 4 visar ett exempel på hur en gift persons förbehållsbelopp beräknas vid en skuldsanering under år 2024. Exemplet i Tabell 4 visar också hur stor del av sin inkomst som personen får behålla respektive ska betala till Kronofogden.

I exemplet benämns den som fått skuldsanering som “person 1” och dennes make eller maka som “person 2”.

Som Tabell 4 visar får den som fått skuldsanering behålla ett månadsbelopp som motsvarar dennes del av hushållets gemensamma kostnader, i proportion till sin inkomst. Ju lägre inkomst en person har, desto mindre förväntas personen kunna bidra till hushållets kostnader.

En gift person som har skuldsanering får därför behålla en mindre andel av sin inkomst ju högre inkomst personens make eller maka har.

Så påverkas familjer med barn av en skuldsanering

Den som har familj och barn har möjlighet att få en förkortad skuldsanering. Det innebär att en person som har barn kan beviljas en kortare skuldsanering än fem år. Den som har barn får också behålla en större del av sin inkomst under en skuldsanering än den som inte har barn.

Om en person med barn ansöker om en skuldsanering, kan barnen tvingas leva under ansträngda ekonomiska förhållanden under stor del av sin barndom. Sådana omständigheter kan vara grund för att få en kortare skuldsanering än fem år, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (71).

Exempel: skuldsanering för ensamstående person med barn

Tabell 5 visar ett exempel på hur förbehållsbeloppet beräknas vid en skuldsanering för en ensamstående person med två barn som är 6 respektive 10 år gamla under år 2024. Exemplet i Tabell 5 visar också hur stor del av sin inkomst som personen får behålla respektive ska betala till Kronofogden.

Exempel: skuldsanering för sammanboende person med barn

Tabell 6 visar ett exempel på hur förbehållsbeloppet beräknas vid en skuldsanering för en sammanboende person med två barn som är 6 respektive 10 år gamla under år 2024. Exemplet i Tabell 6 visar också hur stor del av sin inkomst som personen får behålla respektive ska betala till Kronofogden.

I exemplet benämns den som fått skuldsanering som “Person 1”. Den som lever tillsammans med “Person 1” benämns “Person 2”.

Flytta ihop med person som har skuldsanering

Om en person med skuldsanering flyttar ihop med någon annan under en pågående skuldsanering kan skuldsaneringens betalningsplan ändras. Den som har skuldsanering kan behöva betala mer om dennes betalningsutrymme (disponibla inkomst) har ökat efter att denne blivit sambo. För att betalningsplanen för en skuldsanering ska kunna ändras måste beslutet om skuldsaneringen omprövas.

Ett beslut om en skuldsanering kan omprövas om gäldenären (den som fått skuldsaneringen) har fått förbättrade ekonomiska förhållanden, enligt skuldsaneringslagen (74). En sådan omprövning kan ske på begäran av antingen gäldenären själv eller dennes borgenärer (de som vill få betalt).

Om en borgenär ansöker om omprövning av en skuldsanering på grund av förbättrade ekonomiska förhållanden kan skuldsaneringen förlängas, enligt ett ställningstagande från Kronofogden (75). En skuldsanering kan förlängas till en total längd på upp till sju år, enligt skuldsaneringslagen (76). Om en skuldsanering förlängs innebär det att den som har skuldsaneringen måste betala mer och under längre tid än enligt den ursprungliga betalningsplanen.

En gäldenär kan undvika att få sin skuldsanering förlängd genom att själv ansöka om omprövning vid förbättrad ekonomi, enligt förarbetena till skuldsaneringslagen (77). Kronofogden kan då besluta om att gäldenären i stället ska betala ett förhöjt månadsbelopp under den resterande tiden av skuldsaneringen.

En skuldsanering kan omprövas eller upphävas

Både den som har beviljats en skuldsanering och dennes borgenärer (de som vill få betalt) kan ansöka om omprövning av skuldsaneringen. En omprövning av en skuldsanering kan leda till att skuldsaneringen ändras eller upphävs (avbryts).

Vad innebär omprövning av skuldsanering?

En omprövning av en skuldsanering innebär att förutsättningarna för skuldsaneringen ses över. Efter en omprövning kan betalningsplanen för en skuldsanering ändras, till exempel genom att månadsbetalningen höjs eller sänks eller att löptiden för skuldsaneringen förlängs.

Tre skäl till omprövning av skuldsanering

Tre exempel på skäl till omprövning av en skuldsanering är att den som beviljats skuldsaneringen

• har fått en väsentligt förbättrad ekonomi
• har fått en väsentligt försämrad ekonomi
• inte har följt den avtalade betalningsplanen.

Omprövning av skuldsanering till följd av förbättrad ekonomi

För att en skuldsanering ska kunna omprövas till följd av en förbättrad ekonomi måste förbättringen vara väsentlig, enligt skuldsaneringslagen (78). Om en persons disponibla inkomst (inkomst efter skatt) ökar med minst 4 000–5 000 kronor per månad är det en väsentlig förbättring, enligt Kronofogden (79).

En omprövning av en skuldsanering till följd av förbättrad betalningsförmåga kan leda till att månadsbeloppet höjs, att skuldsaneringen förlängs eller att skuldsaneringen upphävs. Både en gäldenär (den som beviljats en skuldsanering) och dennes borgenärer (de som vill få betalt) kan ansöka om omprövning till följd av att gäldenärens ekonomi har förbättrats.

Om en gäldenär (den som beviljats en skuldsanering) ansöker om omprövning av en skuldsanering till följd av förbättrad ekonomi kan skuldsaneringen endast ändras, enligt skuldsaneringslagen (80). En skuldsanering kan alltså inte upphävas genom att gäldenären själv ansöker om omprövning.

Omprövning av skuldsanering till följd av försämrad ekonomi

En skuldsanering kan omprövas om gäldenären (den som beviljats skuldsaneringen) har fått en väsentligt försämrad ekonomi, enligt skuldsaneringslagen (81). En försämring av en gäldenärs betalningsförmåga (disponibla inkomst) med minst 500 kronor per månad har av Kronofogden ansetts vara en väsentlig försämring (82).

Den som ansöker om omprövning av en skuldsanering till följd av försämrad ekonomi kan endast få sin skuldsanering ändrad. En skuldsanering kan alltså inte upphävas om gäldenären själv ansöker om omprövning till följd av försämrad betalningsförmåga.

Omprövning av skuldsanering till följd av att betalningsplanen inte följs

En skuldsanering kan omprövas till följd av att betalningsplanen inte följs om avvikelsen inte är ringa, enligt skuldsaneringslagen (83). För att en avvikelse inte ska anses vara ringa krävs i normala fall att den som beviljats en skuldsanering undvikit att följa betalningsplanen under fem månader eller mer, enligt Kronofogden (84).

Vad innebär upphävande av skuldsanering?

Ett upphävande av en skuldsanering innebär att skuldsaneringen avslutas. Om en skuldsanering upphävs har gäldenären (den som haft skuldsaneringen) kvar sina skulder. Det belopp gäldenären har betalat under skuldsaneringen dras av från skuldbeloppet, medan ränta som debiterats under saneringen läggs till skuldbeloppet.

En skuldsanering kan upphävas om gäldenären lämnat oriktiga uppgifter

En skuldsanering kan upphävas om gäldenären (den som fått skuldsaneringen) har lämnat oriktiga uppgifter eller undanhållit information vid ansökan om skuldsaneringen. I förarbetena till skuldsaneringslagen anges till exempel att en skuldsanering kan upphävas om gäldenären medvetet utelämnat skulder i sin ansökan (85).

I ett domslut från år 1999 fastslog Svea hovrätt att en skuldsanering skulle upphävas till följd av att gäldenären inte tagit upp alla skulder i sin ansökan. Gäldenären hade i sin ansökan om skuldsanering utelämnat en skuld på cirka 80 000 kronor som avsåg skadestånd på grund av brott. (86)

Kan en skuldsanering upphävas om den som fått skuldsaneringen inte betalar?

Ja, en skuldsanering kan upphävas om gäldenären (den som fått skuldsaneringen) inte betalar enligt den avtalade betalningsplanen. Om en gäldenär avviker från sin betalningsplan beaktar Kronofogden orsakerna till avvikelsen när de bedömer om gäldenärens skuldsanering ska avslutas i förtid.

Vad händer efter avslutad skuldsanering?

Efter en avslutad skuldsanering är de skulder som ingick i skuldsaneringen borta. Den betalningsanmärkning som registreras när en skuldsanering inleds försvinner också den dag då skuldsaneringen avslutas. Den som genomgått skuldsaneringen har alltså möjlighet att till exempel ta nya lån efter skuldsaneringen.

När försvinner en betalningsanmärkning efter en skuldsanering?

En betalningsanmärkning från en skuldsanering försvinner i normala fall fem år efter att beslut togs om att inleda skuldsaneringen. För den vars skuldsanering sträcker sig över längre tid än fem år försvinner betalningsanmärkningen den dag skuldsaneringen avslutas, enligt kreditupplysningslagen. (87)

Se mer: när försvinner en betalningsanmärkning?

En avslutad skuldsanering påverkar inte kreditvärdigheten

Den som beviljats en skuldsanering får inte försämrad kreditvärdighet efter att skuldsaneringen avslutats. När en skuldsanering är klar blir den som beviljats skuldsaneringen fri från både skulder och betalningsanmärkningar. Det syns därmed inte i en kreditupplysning, till exempel från UC, att en person har genomgått en skuldsanering.

Den som genomgår en skuldsanering kommer att få förbättrad kreditvärdighet när skuldsaneringen är avslutad.

Se mer: faktorer som försämrar kreditvärdighet

Går det att få lån efter avslutad skuldsanering?

Ja, det går att få lån hos de flesta långivare efter en avslutad skuldsanering. Den som genomgått en skuldsanering, och därmed blivit fri från långvariga skulder, bör dock om möjligt undvika att skuldsätta sig på nytt.

Se mer: går det att få lån efter en avslutad skuldsanering?

Lagar och regler för skuldsanering

De lagar och regler som huvudsakligen reglerar skuldsaneringar är:

• Skuldsaneringslagen (2016:675). De krav och villkor som gäller för skuldsaneringar regleras i skuldsaneringslagen. Lag (2016:675) reglerar också bland annat när ett beslut om skuldsanering kan omprövas eller upphävas. (88)
• Skuldsaneringsförordningen (2016:689). Kompletterande bestämmelser om skuldsaneringsprocessen, till exempel Kronofogdens hantering av inbetalda medel, återfinns i skuldsaneringsförordningen (89).
• Lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare. I lag (2016:676) återfinns de krav, villkor och regler som gäller för F-skuldsanering (skuldsanering för företagare och närstående) (90).

Statistik om skuldsanering

Tabell 7 visar statistik över hur många personer som ansökt om skuldsanering, hur många som beviljats skuldsanering och hur många som hade en pågående skuldsanering under åren 2021–2023. Den statistik som redovisas i Tabell 7 är hämtad från Kronofogdens hemsida (91).

Det är inte möjligt att göra direkta jämförelser mellan antal personer som ansökt om skuldsanering respektive hur många som beviljats skuldsanering under samma år. Anledningen till det är att Kronofogdens handläggningstid kan sträcka sig över ett årsskifte.

En person kan till exempel ha ansökt om en skuldsanering under år 2021, men beviljats skuldsaneringen först år 2022. Det går därför inte att dra slutsatser om hur stor andel av de som ansökt om skuldsanering som också har beviljats utifrån uppgifterna i Tabell 7.

Lån som alternativ till skuldsanering utan Kronofogden

• Nystartslån
• Lån för skuldsatta
• Skuldsaneringslån
• Lån trots Kronofogden
• Lån för att betala av skulder
• Samlingslån trots betalningsanmärkningar

Mer om skulder och skuldsanering

• Vad gör Kronofogden?
• När preskriberas skulder hos Kronofogden?
• Var kan privatpersoner få hjälp med skulder?
• Kan man låna pengar om man har skuldsanering?
• Vad händer om man inte kan betala till Kronofogden?
• Vad är skillnaden mellan skuldsanering och utmätning?
• Går det att få skuldsanering för skulder på grund av spelmissbruk?