Unga som tar SMSlån

Är det främst unga som tar SMS lån (snabblån)?

Nej, det är inte främst unga (under 25 år) som tar SMS lån (snabblån). Enligt Finansinspektionens statistik från år 2019 togs cirka 33 procent av alla SMS lån av 25–34 år gamla låntagare. Samma statistik uppskattade att cirka 17 procent av alla SMS lån togs av låntagare under 25 år (1).

I den studie Finansinspektionen genomförde likställdes högkostnadskrediter med SMS lån (snabblån) (2). En högkostnadskredit var enligt konsumentkreditlagen en kredit med en effektiv ränta som minst uppgår till Riksbankens referensränta med ett tillägg av 30 procentenheter (3). Numera används inte begreppet högkostnadskredit.

Flest unga lånar hos långivare som erbjuder SMS lån

Enligt en rapport från Finansinspektionen tog 53 procent av unga personer i åldersgruppen 18–24 år blancolån hos konsumentkreditinstitut (som främst erbjuder SMS lån) år 2021. Bland personer 25–34 år respektive 35–44 år gamla tog 34 respektive 21 procent blancolån hos konsumentkreditinstitut år 2021 (4).

I en annan rapport uppger Finansinspektionen att konsumentkreditinstitut gav ut fler små lån utan säkerhet med kort löptid (till exempel SMS lån) än vad storbanker och nischbanker gjorde år 2019. Tidigare kallade Finansinspektionen konsumentkreditinstitut för snabblåneföretag (5).

Andel nya SMS lån per åldersgrupp år 2021

Tabell 1 visar hur stor andel av alla blancolån, huvudsakligen SMS lån, som togs hos konsumentkreditinstitut år 2021, fördelat på olika åldersgrupper. Statistiken är hämtad från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån från år 2022 (6).

Tabell 1 visar att unga personer i åldersgruppen 18–24 år tog blancolån hos konsumentkreditinstitut (främst SMS lån) oftare än vad personer i övriga åldergrupper gjorde år 2021.

Unga hade näst högst andel SMS lån

Enligt en rapport från Finansinspektionen var unga personer i åldersgruppen 18–25 år de som hade näst högst andel nya SMS lån av alla åldersgrupper år 2018. Störst andel nya SMS lån togs av personer i åldersgruppen 26–35 år.

Andel som tagit nya SMS lån per åldersgrupp

Tabell 2 visar hur stor andel av alla personer i olika åldersgrupper som tog nya högkostnadskrediter (huvudsakligen SMS lån) under år 2018, fördelat på olika åldersgrupper. Statistiken på andel låntagare med nya högkostnadskrediter är hämtad från Finansinspektionen (7). Befolkningsstatistiken är hämtad från SCB (8).

Tabell 2 visar att andelen av alla personer mellan 18–25 år som tog nya SMS lån (20,76 procent) var lägre än för åldersgruppen 26–35 år (33,93 procent). Andelen unga personer med nya SMS lån (20,76 procent) var samtidigt högre än genomsnittet för alla låntagare över 18 år (15,86 procent).

Ålderskrav begränsar för unga att ta SMS lån

Enligt föräldrabalken är personer under 18 år omyndiga och får därmed inte ingå ett kreditavtal (9). En del långivare har en högre åldersgräns för sina SMS lån än 18 år, till exempel 22 eller 25 år. Därmed är möjligheten för unga låntagare att ta ett SMS lån mer begränsad än för äldre låntagare.

Av de 24 SMS lån som Credwise känner till har 13 stycken en åldersgräns på 18 år, medan övriga har en högre åldersgräns än 18 år. Se även: ålderskrav för SMS lån.

Varför unga tar SMS lån (snabblån)

De främsta anledningarna till varför unga väljer att ta SMS lån (snabblån) är att

• SMS lån i regel har lägre krav på inkomst än andra lån.
• det går att ta ett SMS lån utan fast anställning.
• det går snabbt att få ett SMS lån utbetalt.
• kreditprövningen för SMS lån är mindre omfattande än för andra lån.

SMS lån har låga krav på inkomst

De långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) har i regel lägre krav på unga (och övriga) låntagares inkomst än andra typer av lån. För de flesta lån som Credwise känner till, där långivaren har ett konkret krav, är kraven på lägsta månadsinkomst före skatt 10 000–18 000 kronor för SMS lån och 12 500–20 000 kronor för privatlån.

Det lägsta kravet på månadsinkomst före skatt för de lån Credwise har recenserat är 2 000 kronor för SMS lån, och för 7 000 kronor för privatlån.

Medianlönen i Sverige för personer i 20-årsåldern låg enligt SCB på cirka 100 000 kronor år 2020. Det kan jämföras med en genomsnittsinkomst på cirka 320 000 kronor för personer i 30-årsåldern (10). Unga personer har i regel en lägre inkomst än äldre personer och har därför lättare att bli beviljade SMS lån än andra typer av lån.

Låntagare kan få SMS lån utan fast anställning

Unga låntagare (och låntagare i andra åldrar) kan bli beviljade SMS lån (snabblån) utan fast anställning. Andra lån, såsom privatlån eller bolån, kräver i regel en fast anställning. Detta kan vara en anledning till varför ungdomar tar SMS lån, eftersom många unga antingen studerar, saknar fast anställning eller är arbetslösa.

Ungdomsarbetslöshet och ungdomar med fast anställning år 2021

En undersökning från SCB visar att ungdomsarbetslösheten för personer 15–24 år uppgick till 24,8 procent år 2021. Det är högre än arbetslösheten hos hela Sveriges befolkning som uppgick till 8,8 procent år 2021 (11).

Av de ungdomar som hade någon form av sysselsättning var det 45,9 procent som hade en fast anställning (12). Det är lägre än för åldersgruppen 15–74 år, där 76,4 procent av antalet sysselsatta hade en fast anställning (13).

Unga väljer SMS lån för att det går snabbt

En undersökning av Kronofogden från år 2007 visade att den främsta anledningen till att unga mellan 18–25 år tog SMS lån (snabblån) var att det gick snabbt att få pengarna. Hela 69 procent av deltagarna i undersökningen uppgav att de tagit ett SMS lån på grund av möjligheten att få pengarna direkt (14).

En del unga tar SMS lån på grund av mindre omfattande kreditprövningar

En del unga tar SMS lån (snabblån) för att kreditprövningen i regel är mindre omfattande än för andra typer av lån. En undersökning av Kronofogden från år 2020 visade att unga i åldersgruppen 18–29 år med skulder hos Kronofogden i större utsträckning än i andra åldersgrupper medvetet hade valt en långivare med en mindre noggrann kreditprövning (15).

I Kronofogdens studie angav 28 procent av alla deltagare i åldersgruppen 18–29 år att de valt långivare utifrån omfattningen av deras kreditprövning. Det var fem procentenheter fler än vad deltagarna i studien angivit i genomsnitt (23 procent) (16).

Andel personer som valt långivare med mindre noggrann kreditprövning

Tabell 3 visar hur stor andel personer med skulder hos Kronofogden som valt en långivare som har en mindre noggrann kreditprövning, uppdelat på ålder. Statistiken i Tabell 3 är hämtad från Kronofogdens rapport Skulder hos Kronofogden och spel om pengar från år 2020 (17).

Långivare som erbjuder SMS lån genomför mindre omfattande kreditprövningar

Långivare som erbjuder SMS lån genomför i regel mindre omfattande kreditprövningar. Många av de långivare som erbjuder SMS lån tar en kreditupplysning hos andra kreditupplysningsföretag än UC (i regel Bisnode eller Creditsafe). Kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsföretag än UC innehåller i regel inte uppgifter om en låntagares befintliga lån.

Enligt en analys av Finansinspektionen från år 2021 var sannolikheten för betalningsproblem 50 procent lägre i de fall långivare tog kreditupplysningar med uppgifter om befintliga lån jämfört med kreditupplysningar utan uppgifter om befintliga lån (18).

En långivare kan använda sig av en KALP (Kvar Att Leva På)-kalkyl i sin kreditprövning för att kontrollera en låntagares betalningsförmåga. Enligt Finansinspektionen beräknades dock KALP endast för sju procent av undersökta blancolån under 5 000 kronor (som till stor del kan antas vara SMS lån) år 2020 (19). Av samtliga undersökta blancolån hade KALP beräknats för 62 procent av lånen (20).

Vad unga använder SMS lån (snabblån) till

Några exempel på vad unga låntagare använder SMS lån (snabblån) till är

• för att betala löpande utgifter
• för att betala oförutsedda utgifter
• för att investera i aktier
• för att finansiera en viss typ av livsstil.

En del unga tar SMS lån för löpande utgifter

En undersökning av Kronofogden från år 2007 visade att 29 procent av unga låntagare i åldersgruppen 18–25 år som tagit SMS lån använde lånen till att betala löpande utgifter, till exempel hyra (21).

I en annan undersökning av Kronofogden från år 2020 uppgav 50 procent av unga låntagare mellan 18–29 år med skulder hos Kronofogden att de lånat för att betala löpande utgifter (22). Det var dock en lägre andel än för det totala antalet deltagare i undersökningen (54 procent).

En del unga tar SMS lån för oförutsedda utgifter

En möjlig orsak till att unga personer ibland tar SMS lån (snabblån) kan enligt Credwise vara för att betala oförutsedda utgifter. Enligt en rapport från Finansinspektionen (FI) från år 2021 skulle 20 procent av ungdomar mellan 18–29 år inte klara en oförutsedd utgift på 20 000 kronor utan att ta lån eller sälja något för att få in pengar (23).

Ett fåtal unga tar SMS lån för att investera i aktier

En granskning av SVT utförd år 2021 visade att en del unga tar SMS lån för att investera i aktier (24). Enligt Finansinspektionen var medianräntan på blancolån från konsumentkreditinstitut (vilket kan antas vara huvudsakligen SMS lån) 39 procent år 2021 (25).

En ränta på 39 procent är mer än fyra gånger så hög som den genomsnittliga avkastningen på Stockholmsbörsen (OMXS30), som enligt Avanza har varit 8,79 procent per år mellan 1984 och 2021 (26).

En låntagare som tar ett SMS lån till medianräntan från år 2021 på 39 procent och investerar till historisk snittavkastning på börsen på 8,79 procent får alltså i genomsnitt en negativ avkastning (förlust) på cirka 30 procent per år (9 – 39 = –30). Förlusten för en aktieinvestering finansierad med SMS lån kan dock bli större än –30 procent.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Credwise avråder starkt från att ta SMS lån för att investera i aktier och andra värdepapper med lånade pengar.

En del unga tar SMS lån för att finansiera en livsstil

Enligt en undersökning av Kronofogden från år 2007 angav 37 procent av unga mellan 18 och 25 år som tagit SMS lån att de använt sitt SMS lån för att köpa kläder, elektronik och andra saker. Av deltagarna i undersökningen uppgav 28 procent att de använde SMS lån för att finansiera nöjen och resor (27).

En studie från år 2022 utförd av Ungdomsbarometern på uppdrag av Klarna uppskattade att 10 procent av alla unga mellan 18–25 år i Norden hade lånat för att finansiera konsumtion som till exempel produkter och resor. Därtill svarade 30 procent av de tillfrågade att de hade handlat på avbetalning (28).

Risker med att unga tar SMS lån (snabblån)

Det finns flera risker med att unga väljer att ta SMS lån (snabblån):

• Risk för att drabbas av betalningsproblem.
• Risk för att få sämre kreditvärdighet och svårt att beviljas lån.
• Risk för att unga tar SMS lån på grund av sämre konsekvenstänkande.

Se även: risker med SMS lån.

Risk för att unga får betalningsproblem

Enligt en rapport från Finansinspektionen (FI) var risken att få tidiga betalningsproblem 71 procent högre för unga under 25 år än för låntagare i genomsnitt (29). FI:s rapport visade också att en låntagares ålder var den variabel som påverkade sannolikheten för att få betalningsproblem mest (30).

En anledning till att betalningsproblem är vanligare bland yngre kan enligt Finansinspektionen (FI) vara att ungas ekonomi är mer instabil och deras inkomst inte är lika robust som äldre personers. FI anser också att det kan bero på att unga har ett mindre sparkapital än äldre och att de har mindre erfarenhet av att hantera räkningar (31).

Risk för att unga med SMS lån inte får andra lån

Det finns en risk för att unga och andra med SMS lån (snabblån) inte beviljas andra typer av lån. Långivaren Sevenday Finans beviljar till exempel inte privatlån till låntagare som har befintliga SMS lån (32). Att ha SMS lån gör också att en låntagares kreditvärdighet försämras, vilket minskar möjligheten att beviljas andra lån.

Risk att unga tar SMS lån på grund av sämre konsekvenstänkande

Det finns en risk för att unga personer tar SMS lån på grund av att de har ett sämre konsekvenstänkande än äldre personer. Unga personer har också mindre erfarenhet av privatekonomi än äldre personer. Det gör i sin tur att unga inte alltid är medvetna om de risker och negativa konsekvenser ett SMS lån kan medföra.

Som en jämförelse uppgav Konkurrensverket i en rapport från år 2019 att unga under 25 år betalade en högre försäkringspremie på bilförsäkringar än äldre försäkringstagare (33). Det berodde på att olycksrisken var högre bland unga bilförare än hos genomsnittet.

Enligt Hjärnfonden visar forskning att unga har ett mer impulsivt beteende än vuxna på grund av att den del av hjärnan som hanterar detta inte är färdigutvecklad hos unga. Pannloben, den del av hjärnan som bland annat styr vår omdömesförmåga och beslutsfattande, är färdigutvecklad först i 25–30-årsåldern (34).

Information till unga om riskerna med SMS lån

En ung låntagare kan lära sig om riskerna med SMS lån (snabblån) genom att:

• göra sig medveten om nackdelarna med SMS lån
• läsa på om alla avgifter som kan tillkomma med SMS lån
• ta del av utbildningsmaterial från Finansinspektionen.

Göra sig medveten om nackdelarna med SMS lån

Unga låntagare kan lära sig mer om riskerna med SMS lån (snabblån) genom att göra sig medvetna om nackdelarna med SMS lån. Det kan till exempel medföra att unga får en bättre bild av vad konsekvenserna av ett obetalt SMS lån kan bli och att de då använder SMS lån mer ansvarsfullt.

Läsa på om alla avgifter för SMS lån

För att lära sig om riskerna med SMS lån (snabblån) bör unga låntagare läsa på om alla avgifter som kan tillkomma på ett SMS lån. Genom att läsa på om avgifter för SMS lån kan unga låntagare få en bättre förståelse för vad ett SMS lån kan kosta, inte minst om SMS lånet inte betalas tillbaka i tid.

Ta del av utbildningsmaterial från Finansinspektionen

Finansinspektionen arbetar kontinuerligt med finansiell folkbildning och information om privatekonomi riktad till unga. På så vis kan unga i en tidig ålder bli medvetna om till exempel riskerna med SMS lån och få reda på hur SMS lån kan användas på ett mer ansvarsfullt sätt.

Ett exempel är undervisningsmaterialet “Koll på cashen” där målgruppen är gymnasieelever. Materialet innehåller bland annat övningar i ämnena sparande och lån. Det finns även utbildningsmaterial i form av spelet “Pengalabbet”, anpassat för yngre elever i årskurs 4–6.

Mer om SMS lån till unga

• Nackdelar med SMS lån
• Spärra sig från SMS lån
• Bör en låntagare undvika SMS lån?